探讨我国网络银行业务发展对策
作者:佚名; 更新时间:2017-01-09

  摘 要:自从1995年安全第一网络银行(Security First Network)的诞生,网络银行在全球范围内迅速发展,从发达国家到发展中国家,都普遍重视网络银行业务的发展。改革发展至今,我国银行业的信息化建设取得了一定的成绩,整体竞争能力和现代化水平都有所提高,但逐步完成的数据大集中并非金融信息化建设的终点,尤其是我国加入WTO之后,即将在2006年全面放开金融业的限制,国内金融业的竞争将更加激烈、白热化,网络银行作为竞争的焦点备受瞩目。本文以网络银行作为研究对象,全文共分4个章节。第一章,对国内网络银行业务发展背景进行介绍。第二章重点分析国内网络银行的业务的发展现状、问题等。第三章对比外资商业银行的网络银行业务发展现状、在华竞争策略,找出国内网络银行业务发展上的差距和不足,并进行相应的理论分析;第四章,针对差距和不足,提出了改革完善我国网络银行建设的一系列对策和措施。

  关键词:网络银行,WTO,金融创新,客户为中心,业务流程再造

  所谓网络银行,就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务,以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表,这种服务具有便利、实时、快捷等特点,作为金融创新与科技创新的新形式,作为拓展中间业务的新渠道,其产生的效益和影响将更为广泛,更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益,是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时,我们也可以预见到,网络银行提供的服务将成为一种标准,而最先适应这场新技术、新信息革命的发展,开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行,必将是这场竞争的胜出者。[1]

  1国内网络银行业务发展背景

  自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运,网络银行以其出众的业务发展魅力,日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的,其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者,之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动,目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务,网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。

  1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展

  随着国内经济和社会信息化建设的不断推进,企业信息化、电子商务、政务的发展,全球经济、金融一体化,一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间,另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心(CNNIC)统计,2004年网上银行交易额已突破40万亿元,越来越多的资金开始在网络上实现流转;随着网络银行业务的不断发展,业务品种的日益丰富,以及交易便利等诸多特点和优势,越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行,又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到,据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示,个人用户正在使用网上银行服务的19.4%,在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%;企业用户中,使用了网上银行的10.1%,在未来一年内可能使用网上银行的25.5%;

  1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性

  2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近,外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显,竞争必将进一步加剧,传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力,并在与外资银行的竞争中立于不败之地,最有效的措施就是跟上时代的发展,推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用,促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物,正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器,也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求,赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务,同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔,做好了准备。

  2国内网络银行业务发展现状

  自20世纪90年代始,网络经济的发展经历了一个大“U”型,但2003年之后,网络经济迅速得以恢复,电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求,以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇,调整了发展战略、策略,迅速得以发展。

  尤其值得一提的是,2002年、2003年,国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站,这是对国内网络银行建设和发展的肯定;2003年6月3日,招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。

 

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9.论商业银行发展的战略方向——大整合,大购并

  加强对市场、客户的跟踪和调研,通过引进国际化的、先进的管理咨询服务来提高对市场的整体分析能力,密切关注国内外中间业务的发展动态,多向先进的外资银行学习,在竞争中借鉴外资商业银行的先进的竞争策略和分销技巧,建立快速反应机制,紧紧依托先进的技术手段和长期以来积累的规模优势、结算优势和客户群优势,推出符合市场需求的金融产品,形成能够适应多方需求、个性鲜明、方便实用的网络银行中间业务系列产品,为不同客户提供差异化的金融服务;

  4.3加快电子化、网络化建设,注重安全防范

  信息技术和科技创新是网络银行发展的第一推动力。坚持网络银行业务的持续性发展,必须加大技术创新与业务创新的结合,加快电子化、网络化建设进度,注重安全防范,充分发挥信息技术的支撑保障作用:

  1、安全性是商业银行运营三性原则中的第一位,只有保证了安全,商业银行才谈得上盈利。防范风险需要从意识上加以重视,技术上有所保证,并从业务流程、法律、社会环境等方面加以考虑,以确保对客户隐私和资产的高水平保护;而网络银行上大力发展中间业务产品和服务,更是以对客户的隐私和资产的高水平保护为前提的,因此更要从技术角度保障网络银行业务的安全运营,尽力杜绝安全隐患;

  2、核心账务系统的完善、新型的客户关系管理,渠道的整合、信息资料的共享、服务手段的多元化、科技化、电子化、网络化、信息化的转变等等,都是有赖于整个的银行系统的IT架构,从而实现了客户信息的集中、产品管理、服务渠道、流程管理的整合,最终实现“客户为中心”的关系营销。

  3、加强自身技术更新和信息化、网络化建设,力争通过“一站式”的服务,成为真正的金融门户网站,个性鲜明、服务完善、界面友好、操作便利,从而抓住客户的眼球;注意通过网络银行业务调研、留言板、BBS等方式收集客户资料、行为习惯等,加强与客户的沟通,挖掘客户需求,逐步完善充实客户关系管理(CRM),为个性化服务提供相当的数据信息,为今后的客户关系营销做好基础工作,为管理决策做好关键支持;通过提供涉及第三方的服务和产品,完成作为看门人的银行到作为金融交易通路的银行的转换,真正成为“3A银行” ,从而满足客户不断变化的金融需求;

  4、建设快速反应机制,利用客户服务,对客户的建议、咨询、投诉等及时处理,避免造成客户损耗其对银行的期望值;

  5、客户的多样性金融需求,技术实现上的有力支持,政策上的共识都要求网络银行发展必须加强商业银行之间的技术合作,实现网银业务的互联互通。目前,由央行牵头、15家银行联合组成的中国金融认证中心,正在酝酿实行客户证书的跨行通用。中国银联的2.0业务和技术规范中也把网上银行的互联互通列入其中。

  6、加强与IT企业的技术合作,确保网络银行采用技术的先进性、安全性得以保障;例如采用IP电话和视频技术建设视频银行,也就是利用视频电话或者监视器等实现客户和其个人银行顾问的联系和交流、业务的处理等。

  4.5建设学习型银行,培养高素质人才、改革激励机制

  市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中,知识将凌驾于劳动力和资本等,成为事物发展的首要的、决定性的要素。在经济一体化和全球化的形势下,知识的更新变化越来越快,时效性越来越短,而当代科学技术日新月异的发展,客观上要求企业内部变化快于外部变化,学习的速度快于变化的速度,企业惟一竞争优势,就是比竞争对手学习得更快、更好的能力。作为现代企业,商业银行必须遵循国际金融业发展要求,全面提升商业银行服务理念和整体素质,注重自身学习和进步,坚持“以人为本”,加强人力资源的战略规划,真正建立起涵盖薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等内容在内的人才激励机制,实施 “发挥其才、位尽其行、培育其德”的人才战略,引进高级人才,积极推进客户经理制和产品经理制,加强对现有人员的培养和培训,推行员工职业化训练,学习、掌握、运用国际金融业“游戏规则”,树立和培养先进的服务意识、经济素养等。

  结论

  目前,我们正处于网络信息化为特征的新经济时代,中国加入WTO后,国内银行业必须意识到是机遇与风险并存,面临着国际一流商业银行的有力竞争,因此传统商业银行必须奋起革新,积极变革,加快金融业网络信息建设,以客户为中心,加强网络银行业务流程的再造,积极推进网络银行业务的发展,锻造新的核心竞争力,提高自身服务水平和竞争能力,只有这样,才能在新一轮的竞争中立于不败之地

  参考文献:

  1、玛丽.J.克罗宁编著 《Banking and Finance on the Internet》2002年1月第一版 经济科学出版社。

  2、建设银行网站

  3、iResearch艾瑞市场咨询

  4、杨晏忠:《试论我国网络银行的风险监管》,中国信用卡,2003年。

  5、工商银行的公开数据。

  6、赵立平:《电子商务概论》,复旦大学出版社,2001年。

  7、《新金融》2004年12月20日总第1023期第8页。

  8、网上文摘《网上银行在香港》。

  9、贝政新等 《现代商业银行中间业务运作与创新》 2000年12月第一版。

  10、赵立平:《电子商务概论》,复旦大学出版社,2001年。

  11、马香媛:《网络银行风险的成因分析》,财经理论与实践,2001年。

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  13、姜建清:《金融高科技的发展及深层次影响研究》,中国金融出版社,2000年。

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  15、戴相龙 在2001年“网络经济与经济治理国际研讨会”上的讲话。

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  30、李成,袁溥:《网络银行风险及其金融监管防范》西安交通大学学报,2003年。

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  34、张民:《网上银行》,民族出版社,2001年。

  35、赵立平:《电子商务概论》,复旦大学出版社,2001年。

  36、李德升:《网络银行的技术风险及其防范策略》,中国金融电脑,2003年

 

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