近些年以来，农村金融面临越来越收缩和挤压的困难境地。存款都被抽到发达地区，除了农业发展银行的政策性贷款以外，在农村的贷款也集中于工业和住房贷款等。

　　农村金融的困境在于，农业相比其他行业利润率低，风险大，还款意愿差，导致多家银行纷纷推出农业市场，导致高X利贷横行。作为一名金融工作者，我认为关键在于理顺农村经济的资产结构找到金融机构和农业产业都可接受的结合点，降低农业经济风险。土地变现能力差，只有流动性比较强的粮食一类的农产品作为抵押物。

　　我认为农业贷款需要创造三个条件：

　　1：比较稳定的农产品价格。价格真正反映土地、农民劳动、粮食的价值，减少不必要的市场波动。按照社会平均利润率来衡量农业的利润率，决定农产品价格，从根本上解决乱占耕地，粮食安全，“三农”等问题。

　　2：中立的第三方有标准的农产品仓库，出具可以质押的仓单，作为贷款要素之一。

　　3：农业产业(加上保险)每年正的现金流量预期，作为还款来源。

　　理由如下：按照银行信贷要求，金融保险专业论文取得贷款必须要求有资产抵押保证等二次还款来源。但是农民土地因为不是自主产权，而且不允许流通导致不能作为资产抵押。下面剩下的只有劳动成果—农产品，但是如果这些产品价格很不稳定，就象现在的美国房地产价格一样，必然会影响金融支持的信心和力度。

　　反对政府定价的人认为有以下几个问题；

　　1:政府定价容易违背市场规律，造成很大浪费。笔者认为市场定价同样会造成很大浪费和风险。高斯认为在市场交易往往有颇高昂的费用，所以在某些情况下，市场价格是难以决定的（见张五常文选）。原来市场理论认为期货具有发现未来价格的功能，因此具有减少市场价格的波动的作用。但是从去年石油、黄金、大米价格的剧烈波动能够看到，这种假定并不总是成立的。当价格在一个箱形整理区间波动时起一定作用，过去期货市场因为信息不能充分揭示，导致有套利空间，现在信息的高度共享，于是人们就创造出类似赌博的游戏，由于资金量的过于巨大，一个很小的事件，引发很大资金流动的“蝴蝶效应”，期货市场反而加剧了价格波动。农产品价格关系民生问题。是人类生存、社会发展的第一件大事。本来农民手中拥有土地和生产出的粮食、棉花等生物资产，因为市场价格很低或大幅波动造成错误决策。从而产生灾难性后果。市场不是万能的，也不是完全平等的。以成安县种棉农民为例，2007年棉花价格每斤3.2元，今年一开始收购价为2.7元，卖的人很少，到年底下跌到2.15元，很多人被迫卖出，还不够弥补成本。“谷贱伤农，粮贵伤民”本来是一对矛盾，在相对比较强势的消费者面前，农业生产者一般比较处于弱势，他们在千方百计的摆脱这种地位，但并不容易。只有从事农业与其他行业有相同的利润率，才能从根本上平等。

　　2 :我国小麦、玉米、大豆、油菜和棉花的生产成本水平较高，生产成本是美国的1.2倍，没有比较优势。在主要农作物中，只有稻谷在生产成本上有一定的优势，比美国低40%左右。如果按照经济学比较优势理论，很多农产品价格是没有竞争力的。这是因为，美国农业和金融系统发达，长期占据价格制定者的角色，美国现代化农业大面积的连年单作，大量使用化肥、除草剂，加上长期的机械耕作，造成了严重的土壤流失现象。美国式的现代化农业往往只使用少数的几个品种，减少遗传的多样性，对于农业生产是很危险的，因为一旦病虫害爆发，由于品种的单一可能全军覆没。大量消耗能源，能源利用率低美国现代化农业是典型的“能源集约农业”，美国每人一年中消费的食物，是用1吨汽油生产的，如果全世界各国都采用这种能源集约农业生产方式，那么占全球目前消耗量50％的汽油要用来生产食物，而且靠美国的粮食是养活不了全体中国人的。

　　3制定保护价容易导致农产品的过剩。前一段农产品价格下跌，就是由于农产品产量的大幅度增加与城市人口农产品消费增长缓慢的矛盾加剧所造成的，是因为农产品收入弹性过低的缘故。依靠农产品价格的大幅攀升来提高农业经营者的收入，以使其成为农民收入增长的主体已经不会成为常态（陈剑波，2001）。虽然短时间给与了保护，但长时间是一个灾难。

　　笔者认为，农产品产量的大幅度增加，是因为大量使用化肥、农药、地下水，同时还有种子等农业新技术的推广等因素，但是土地、清洁水资源的减少，这种增长模式是不能长期存在的，粮食安全是一个长期问题，中国农业的出路在于劳动密集型的精细化农业。

　　前些年我国实行的“按保护价敞开收购农民余粮、粮食收储企业实行顺价销售粮食、粮食收购资金实行封闭运行”政策，因为国有粮食部门垄断粮食收购，没有发挥市场作用，各地区粮食价格不统一，导致很多问题，最后实行不下去。

　　现在，同样需要补充市场作用的漏洞。市场的漏洞之一就是认为只要市场有足够的流动性“看不见的手”就会产生正确的价格。但是现在，或者是流动性不足，或者是流动性超出，导致价格过于波动，产生不了正确的价格。这样只能由政府定价，能起到稳定市场的作用。

　　这种模式的正常操作流程是：

　　每年国家根据当年农业生产成本和社会平均利润率，匡算处主要的农产品价格，并向社会公布。农产品的拥有者（包括生产者，流通环节持有者），在收获的时候就可以把农产品存储到标准仓库去（可以降低全社会的仓储、运输损耗），并获得仓单。在需要金融资金的支持时候，有独立的第三方进行检验，银行按照自己的贷款审批流程，对农产品仓单实行质押X贷款。国家的农产品指导价格是一个重要的放款依据，以此激活农村金融市场。既保证了农民的主观意愿，又维护了农产品的稳定，防止农产品价格的巨幅波动，保护农民和消费者双方利益。

　　当库存农产品比较充足的时候，适时提出农产品的标准化、产地化管理，促进农业产业化升级。

　　这种模式可以发展，因为是一个多方共赢的模式。

　　1：银行有利可图。因为农产品价格一确定，有效规避了市场风险，农产品有比较强的流动性，比工业品存货、房地产更容易变现。

　　2：社科论文农户。收到的优惠最大，按自己的意愿，市场好的时候通过市场出清，市场不好可以按照保护价获得贷款。

　　3：国家和其他相关行业。国家稳定了粮食和农产品价格，增加了供给和调节能力，又不用出台强制政策，减少社会矛盾。

　　但是会产生3个副作用。

　　1：农民不愿意进行劳动力转移了，容易产生政策依赖。

　　2：下游产业（例如农产品加工业）的利润受到影响。但是为减少贫富差距，促进社会和谐发展，这样的代价“值”。

　　3：如果贷款不能到期偿还，直接导致抵押物被拍卖。金融本就是一把双刃剑，既能加速发展，也能加速破产。但是只要农业每年有正的现金流，农业产业作为整体是大有希望的。

　　农业是一个高风险的行业，高风险应该是高收益，但是农业生产受益很低，需要国家政策的引导以降低风险，提高收益。除了大力发展农业保险以外，银行信贷资金的支持也非常重要，当前在世界经济重新洗牌，我国建设“和谐社会”的理念指引下需要对农村金融予以特别扶持，制定符合我国国情的农业发展长期路线规划。

　　参考文献：

　　1：《张五常文选》

　　2：《我国当前的农民收入问题》 王小鲁

　　3：《市场经济条件下的粮食安全问题》, 肖瑛,财会研究,2008（3）

　　4：《全球粮价上涨结束后中国粮食生产将遭打击》周立，2008年5月12日

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