【论文关键词】助学贷款　　风险　　模糊综合评价　　风险规避对策

　　【论文摘要】当前，国家助学贷款存在较严重的违约现象。对风险进行科学的评估是防范和降低风险的首要问题。本文试图运用模糊综合评价的方法对助学贷款风险的程度进行评估，依据评估结果和现实情况提出风险的规避对策。

    当前，国家助学贷款存在较严重违约现象。针对助学贷款业务中出现的高违约率、高风险的问题，必须建立和完善还贷约束机制和风险防范机制，以最大限度地降低贷款风险。而防范和降低国家助学贷款风险的首要问题是对风险进行科学评估。目前，助学贷款风险评估还没有一种普适的模型和方法。国际上流行的信贷风险评估法，如SC要素法、多变量信用风险判别模型、财务比率综合分析法、期权定价等都不能照抄照搬或简单移植到助学贷款风险评估中;我国高校管理部门的现行审核办法，只是根据学生申报表格判断学生信用状况的优劣，缺乏科学性，不能满足防范和降低风险的实际要求。助学贷款风险的影响因素很多，是一个典型的多层次多因素的模糊性问题。笔者认为，运用模糊综合评价法解决此类问题，具有较强的科学性和实用性。

    一、国家助学贷款风险评估

    1.模糊综合评价模型的基本原理。

    助学贷款模糊综合评价模型基本原理如图1

所示。首先对影响借款人偿还贷款能力的多种模糊因素进行综合归纳，确定评价指标体系；收集指标相关数据；指标量化；结合评估标准，专家赋权(聚类分析剔除异常值)；将指标量化值与权重系数耦合，得出各评价对象总的指标得分值，据此对贷款风险进行评估。

    2.模糊综合评价指标体系。

    评估某学生的风险程度，应根据学生个人信用状况、家庭价值状况、所在学校对贷款管理水平等影响违约的因素，信捷职称论文写作发表网，构建一个多层次多因素的综合评价指标体系，如图2所示。其中内涵为:

    (1)健康状况(家庭成员):健康情况将影响劳动能力，从而影响收入和还款能力，具体分值由体检得到;

    (2)收入/支出:家庭的年平均收入与平均支出之比;

    (3)固定资产:固定资产的总价值;

    (4)负债情况:债务的总价值;

    (5)学业成绩:学生贷前业绩的综合评定;

    (6)专业前景:包括专业发展趋势、就业形势等的估计;

    (7)道德品质:所在院系对学生道德品质的评定，包括重要的奖惩情况、不良记录等;

    (8)未来收入:根据所学专业的就业经验，估计收人水平;

    (9)健康状况(学生个人):具体分值由体检得出;

    (10)学历情况:学生在校学历;

    (11)违约率:表示过去一段时间内该校的贷款未偿还总额与应偿还总额之比，可以从银行的信贷系统上得到;

    (12)审核制度:表示学校在助学贷款审核中制度设计的合理性、程序的科学性等方面的情况。