(三)发展中国家理论。农业融资理论是二十世纪80年代以前农村金融领域占主流地位的学说。该理论认为，农村居民(尤其是贫困阶层)没有积蓄能力，农村面临的是资金不足的问题，而农业的产业特性又决定了商业银行不可能向其融资，因此，有必要建立非盈利性的专门金融机构从农村外部注人政策性资金，实行低利率政策。但实践证明，根据该理论而进行的实践是失败的，到二十世纪80年代，该理论被农村金融市场理论所取代。
　　2．农村金融市场理论。与农业融资理论相反，该理论非常重视市场机制的作用，认为农村居民(包括贫困阶层)是有储蓄能力的，没有必要由外部向农村注入资金，低利率会抑制金融发展，高利率的形成具有一定的合理性。因此，该理论主张，农村金融机构应充分发挥金融中介的作用，尤其应进行储蓄动员；在利率的决定上，应承认市场机制的作用；没有必要实行专项目标贷款制度；承认非正规金融的合理性和必要性。
　　3．不完全竞争市场理论。进人二十世纪90年代以来．大大小小的金融危机在国际金融领域频繁出现，这表明在农村金融领域单纯实行市场化改造是行不通的，相应地，农村金融理论也发生了新的变化。学者们认为，要培育稳定的和有效率的金融市场，减少金融风险，仍需要政府不同程度的干预，但政府到底应该在农村金融领域起什么样的作用，目前尚未形成明确的认识。

　　二、我国农户融资制度的改革

　　(一)我国农村金融改革的实质与特点
　　从我国农户融资制度变迁的历史轨迹来看，历次改革大都只是机构设置的变化．没有真正触及融资制度，更没有设计出一个针对广大小农户的具体融资制度。
　　1．改革的目的是为了加强对农村金融业的控制，以便于实施向城市倾斜的金融战略。周立认为．由于经济改革和转轨要求中央政府必须有强大的动员和支配资源的能力，在农村支持城市、农业让位于工业的发展理念下，信捷职称论文写作发表网，在农村建立了强大的、自上而下的、由政府主导的农村金融网络，结果使得长期金融发展让位给短期经济增长．农村金融取得的是量的扩张而非质的飞跃，农村金融机构仅仅扮演了为城市工商部门积累资金的角色。
　　2．采取了机构观的改革范式从历次的改革来看，追求金融机构的多样化是农村金融体制变迁的主线(何广文，2004)。农村金融的每一次变动，基本上是围绕着金融机构的调整来展开的，所谓改革．无非是根据现有的金融机构赋予其相应的功能．并为其建立各种法律法规，这就必然导致虽然改革的举措不少，但固有的问题总得不到有效解决(曹华．2004)。
　　3．改革陷入了处理历史遗留问题、为涉农金融机构寻找出路的怪圈，陷入了商业化改造与为“三农眼务的矛盾之中。为了扭转农村信用社与农业银行脱钩后面临的显性亏损，1996年以后政府出台了一系列改革措施。这些措施出台的实质并不是为了构建一个新型的为农民服务的农村金融服务体系．而是力图缓解利益主体之间的矛盾，在农村信用社和农业银行之间寻找一个利益平衡点。而推动农业银行进行商业化改造则与“三农”固有的特性冲突，使为“三农服务的目标落空；放纵农村信用社盲目进行商业化的改造又进一步使唯一与农民联结的金融纽带松懈。

　　(二)农村金融改革的路径与路径依赖
　　我国的农村金融改革既是在原有金融体系基础上的改革，同时又是在政府主导下的改革，这就决定了改革特有的路径及路径依赖：改革不能触犯既得利益集团的利益，而必须在各利益集团的利益分配中权衡利弊。在农村缺乏金融服务的背景下，改革由增设机构并由政府控制人手，形成了供给主导型的农村金融体系。为了保证国有银行和国有企业的利益不受到侵蚀，政府通过牺牲农村和农民的利益来维持城市金融的稳定．农村资金在政府的制度安排下大量流向城市。然而这样一来又违背了整个经济市场化的大趋势，企业在“国家亏损由国家买单”的庇护下，不讲求经济效益，资金的利用效率低下，而与此同时，农民贷款难的呼声也越来越高。在这种情况下，政府不得已在改革中逐步引入了市场机制．启动并加速了金融市场化改革．通过窗口指导的形式要求农村信用社守住农村阵地，为农户提供小额信用贷款，但农村信用社迫于风险压力以及尚未消化的亏损包袱，在仿效城市商业银行的经营中“走向了商业化倾向的改革之路，与农户经济不可能对接．农户融资又一次被忽视”(李春来，2004)。

　　三、农户融资状况的实证研究及主要结论

　　(一)研究范式与研究内容
　　针对农户融资难的问题，国内学者进行了比较全面的研究。从近期研究成果来看．主要呈现出以下两个特征：
　　1．就研究范式来看。理论界在关于农户融资的问题上遵循着机构范式和功能范式两种模式，机构范式注重的是农村金融机构的存在形态，认为应从机构改革出发来解决农户融资难的问题；功能范式则重点讨论农村金融机构应具备什么样的为农服务的功能．从功能的完善来探讨农户融资问题。
　　2．就研究内容来看。绝大多数学者(如温铁军、史清华、曹力群)主要围绕农户融资的来源、动机、数量、成本、融资意愿等方面展开研究．虽然选取的样本不同，但得出的结论却大致相同。

　　(二)主要结论
　　1．农村资金大量外流，县域金融萎缩。对农村资金采取机构计算法表明．农村的资金大量流向城市．农村资金总量供给不足(温铁军，2001：何广文，2004；谢平，2004)。流失的渠道除了通过大量存差“农转非”外，主要是通过邮政储蓄实现的。
　　2．非正规金融表现出顽强的生存能力和长久的生命力。温铁军的调查表明，我国的民间借贷极具普遍性，发生率高达95％。沈明高在分析了全同10省4237户农户5年的面板数据后发现．从非正规金融渠道借贷的农户数量是从正规金融渠道获得贷款的农户数量的1—2倍。中央财经大学课题组通过对全国20个省份地下金融进行实地抽样调查．测算2003年全国地下金融的绝对规模在7405亿一8164亿之间．但各地利率却呈现较大的差异．