摘要：社会主义新农村建设的顺利推进，“三农”问题的最终解决，有赖于农村金融的大力支持。然而，我国农村金融的组织结构与服务体系并不能够适应农村经济发展的需要，农村金融的组织与操作层面仍然存在十分严重的问题。基于此，本文认为当前农村金融改革应当走出误区，树立产业金融意识，按产业发展规律推进农村金融产业组织创新，带动农村金融服务体系的逐步完善，从而实现农村金融与农村经济的协调发展。

　　关键词：农村金融;农村经济;产业组织创新

　　当前，我国农村金融改革的宏观方向性结论已经基本确定，一些基本政策也相应稳定下来(刘仁伍、吴竞择，2006)。但农村金融中观和微观的具体组织与操作层面仍然存在十分严重的问题，农村金融的组织结构与服务体系并不能够适应农村经济发展的需要。虽然，近年来农村金融产业在组织创新、结构优化和政府管制等方面的问题开始受到关注，但系统的理论整合远未形成(吴晓灵，2005)，农村金融发展的产业组织创新机理仍未清楚，促进农村金融可持续发展的产业政策缺乏有效的理论指导。因此，深化农村金融体制改革，进一步完善农村金融服务体系，急需从理论和政策层面加强对农村金融产业组织创新的研究。

　　一、农村金融产业组织创新的重要意义

　　我国既有农村金融理论研究和政策措施，不是基于农村金融体制改革、机制设计、发展战略等宏观视角，就是基于农村金融机构设置、主体行为、经营管理等微观视角，鲜有科学意义上基于农村金融与农村经济协调发展的中观视角，以农村金融产业组织创新为内容的理论与政策研究。在当前深化经济体制改革、人世后面对经济全球化、金融一体化，以及中央致力于推进社会主义新农村经济建设、解决“三农”问题的大背景下，基于产业组织创新视角改革与完善农村金融服务体系具有重要的理论和现实意义。

　　(一)农村金融产业组织创新是支持新农村建设的当务之急

　　资金的积累与资本的形成历来被认为是促进现代经济增长的关键要素(Hsrrod，1939;Solow，1956;Nelson，1956;Robinson，1971;King&Levine，1993)，农村经济发展也不例外(Nurkes，1958;Koester，2000;Conmng&uary，2005)。而对于我国这样一个处于“经济转型”阶段的、具有典型“二元经济”特征的发展中小农大国而言，在技术落后、人力资本匮乏的制约下发展农村经济，资金要素更是扮演着关键性的角色。《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》也明文指出不断增加对农业和农村的资金投入，进一步加大支农资金整合力度，提高资金使用效率，加强对“三农”的支持是统筹城乡发展、建设社会主义新农村的现实要求。然而，不可忽视的事实是：农村资金正通过金融渠道大量流出。目前，我国1.2万亿元的邮政储蓄存款的1/3来自县以下的农村。农村信用社则是通过多存少贷的方式，从农村抽出资金。2005年底农村信用合作社存款余额3.2万多亿元，存贷差高达上万亿元。保守估计农村资金的年净流出至少在3000亿元以上(汤敏，2006)。但既有农村金融改革不仅没有从根本上改变这种现象，而且随着农信社法人从乡一级向县一级提升的商业化改革，这种现象愈演愈烈。而村镇银行建设则刚刚处于起步阶段。另一方面，我国相当一部分地区的农村经济已经从维持温饱的小农经济向商业化的小康经济推进。以县域为特征的农村经济发展中，无论是农业和农村产业结构调整、产业集聚、龙头企业竞争力提高、规模经济和范围经济提升等产业化发展，还是农民自主创业、农村劳动力向非农产业和城镇有序转移，都需要相应规模的资金投入，仅仅依靠左邻右舍的资金拆借或民间金融已经不足以满足需求。农村金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业的现象，如得不到及时解决，新农村建设效果可能会大打折扣(吴晓灵，2006)。

　　(二)农村金融产业组织创新是农村金融可持续发展的迫切要求

　　长期以来。由于我国农村金融改革与发展，受“工具金融观”、“机构金融观”、“政府金融观”等计划经济金融理论的影响，总停留在“就事论事”、“分分合合”的层面上，基于可持续发展目标的农村金融组织创新机制和模式尚未形成。一方面，农村金融产业组织创新不力制约了农村金融可持续发展。具体表现为：外生的农村国有商业性金融在改革中逐渐显露出“嫌贫爱富”的本性，大规模撤出农业和农村(张杰，2003)。政策性金融发展不到位(何广文，2004)。合作基金会被取缔。被赋予垄断地位的农村信用社及其在改革中衍生出来的农村商业性或股份制银行，为了脱困，也走上了规模经营，撤并集中，权限上收，业务非农化之路(夏斌，2003)。农村小额信贷过度依赖财政和外援，缺乏持续发展能力。而农村非正规金融发展又受到严厉的制度限制，始终处于“黑市”状态。另一方面，由于缺少农村金融及其产业组织的支撑，农村经济的产业组织发育不足，进而制约了农村金融可持续发展。具体表现为：农村经济的产业结构调整、产业集聚和产业化发展，以及生产经营主体企业化发展等因缺少农村金融的有效支持，进展不大，进而通过抑制农村金融需求制约了农村金融可持续发展。因此，农村金融改革与发展急需得到以农村金融可持续发展为目标，基于理论和政策的产业组织创新研究支持。

　　二、农村金融产业组织创新的目标与原则

　　现阶段我国新农村建设的实际对农村金融改革提出了新的要求，一是要树立制度金融意识，按金融发展规律推进农村金融改革;二是要树立功能金融意识，按农村经济需求推进农村金融改革;三是要树立产业金融意识，按产业发展规律推进农村金融改革。为了适应这一要求。农村金融产业组织创新必须明确相应的目标。并通过遵循一定的原则保障目标的实现。

　　(一)农村金融产业组织创新的目标设计

　　农村金融产业组织创新的目标，从根本上讲，就是农村金融与农村经济协调发展的目标。即通过农村金融产业组织创新，一方面培育多元化的金融产业主体和规范化的竞争，提供多种多样的金融服务，满足农村经济主体多样化的金融服务需求，引导农村产业结构调整，促进农村经济社会的全面发展;另一方面，在市场化、全球化的背景下，要求农村金融能够有效地防范、化解内部运营风险和抵御外部环境风险的侵蚀，维护自身安全运行，保障自身发展的可持续性，并实现自身产业利益的最大化。这一目标在特定的时间、空间和条件下具有不同的内涵和要求，实践中应注意联系实际使之具体化。就新农村建设背景下我国农村金融产业组织创新的需要而

　　言。这一目标又具体体现在以下六个方面：一是要适应WTO背景下，经济金融全球化、国际化、区域化、产业化以及经济金融一体化的要求，使农村金融与农村经济不仅能在WTO规则下，有效地应对进一步对外开放，尤其是金融和农业开放带来的冲击和挑战，而且要能积极参与其中，分享WTO带来的利益。二是要适应经济发展中，市场化、工业化、城市化，尤其是新型工业化以及城市和国有企业改革，对农业和农村经济发展的要求。使农业和农村经济不仅能从产品、市场、要素等方面为经济发展作出贡献，而且，要能克服经济发展带来的农业小部门化、农村经济边缘化、农民贫困化等不利影响，使“三农”能平等地分享改革开放和经济发展成果，实现“三农”与国民经济协调发展。三是要适应经济发展中。经济金融化、金融产业化，尤其是我国金融体制改革对农村金融发展的要求，使农村金融产业不仅能在改革中获得自身可持续发展的能力，防范和化解农村金融风险，为整体金融改革提供支持，而且还要能有效发挥促进农村经济发展的功能，将农村金融自我发展建立在促进农村经济发展的基础上。四是要适应经济发展中，农业和农村经济结构变迁以及农业产业化、规模化、科技化，农民非农化、组织化、市民化对农村金融产业发展的要求，使农村金融制度变迁在时间、空间、结构、内容、功能以及变迁模式上，与农村经济制度保持协调。五是要有利于不断降低农村金融与农村经济协调发展成本，包括降低制度供给成本、实现协调发展过程中的交易成本，以及农村金融与农村经济关系失调带来机会成本。六是要适应不同区域条件下新农村建设的要求。这需要农村金融产业组织创新必须具有具备良好的区域适应性，即创新模式不是“一刀切”和“大一统”，而是多样化、多层次的不同模式及其相互组合的结果。

　　(二)农村金融产业组织创新应当遵循的基本原则

　　为了保障农村金融产业组织创新目标的实现，防止创新脱离正确的轨道，具体实践过程中必须遵循一定的原则。具体包括以下四个方面内容。

　　1　针对性原则。针对性原则指的是服务对象的针对性、行业的针对性以及区域的针对性。农村金融产业组织创新，一方面必须坚持为农民、农业、农村经济服务的宗旨，从有利于农村经济发展的目标出发，使农村金融产业主体之间相互配合，协调发展。根据这一需求，农村金融产业组织的设置要尽量接近农民，接近农村的经济主体，为农村经济主体提供方便快捷的金融服务。另一方面，要从我国农村的实际出发，要符合金融产业发展的一般规律。我国农村的实际情况，表现为各地经济发展存在明显的不平衡。因此。我国农村金融产业组织创新不应采取同一模式，而应从各地经济发展的实际出发，遵循金融发展的规律，实事求是地构建农村金融产业组织体系。

　　2　竞争性原则。竞争性原则是指要维护农村金融产业内部公开而有效的竞争，维护金融企业的合法权益不受侵犯，创造一个公平竞争的环境，防止垄断，鼓励金融企业在合理适度竞争的基础上提供高效率、多样化的金融服务，并防止过度的、无规则的金融竞争。在公开、合理、有效的竞争机制下，金融产业组织体系的效率较高，金融机构与金融工具多样化发展，社会资本的积累速度就加快，筹集资金的成本就低，筹资渠道也多，就可以提高资源的利用效率，增强经济运行的活力。核心竞争力是竞争获胜的前提和关键，WTO框架下农村金融将面临巨大的竞争压力，必须培育农村金融产业组织体系的核心竞争力。因此，农村金融产业发展战略的制定和实施必须围绕提升核心竞争力展开。