3　安全性原则。保证农村金融的安全稳健是农村金融产业组织创新的一项重要原则。金融机构特别是大型金融机构一旦破产倒闭会损害社会公众对整个金融体系的信心，从而有可能会导致金融危机，引发整个社会的经济危机。农村金融产业组织创新应把确保整个金融产业组织体系的安全与稳健运行作为重要原则。亚洲金融危机发生后，许多著名的经济学家对危机国家金融体系的特征进行了分析，认为政府担保下银行的道德风险、银行监管的低效率、银行业的腐败和裙带关系、垄断性市场结构等是导致亚洲金融危机发生的根本原因。因此，农村金融产业组织创新必须打破垄断和政府担保，充分发挥市场的功能，使农村金融产业组织体系真正具有效率，并通过科学合理的风险监管、防范措施确保其安全运行。

　　4　多样性原则。多样性原则是指农村金融产业组织创新必须要全盘考虑，保障不同经济主体对金融服务不同的需求。随着改革开放的不断深入。农村经济结构日趋多元化和多层次化。经济结构的多元化和多层次化，决定了不同经济主体对金融服务需求的多样性，从而决定了多种类型金融产业主体并存的客观性和必然性。农村金融体制改革，就是要构建一个符合市场经济体制和现代金融制度要求的农村金融产业组织体系，这个体系应该是一个业务种类齐全、结构丰富的多层次、多样化的金融机构的有机结合体。因此，农村金融产业组织创新必须打破当前农村信用社垄断农村金融的局面，建立起一种鼓励多种金融机构、多种金融业务共同发展、合理竞争的新型的农村金融产业格局。

　　三、农村金融产业组织创新的实践模式

　　20世纪80年代以来在交易费用理论、博弈论以及数理经济学等现代经济理论的影响下兴起的新产业组织理论认为，在现代社会经济条件下，产业组织创新就是要在“看得见的手”和“看不见的手”之间寻找一种合理的结合方式，而这一合理的结合方式是由产业主体的产权模式、管理模式和创新模式等因素共同决定(Williamson，1983;植草益，2000)。因此，我国农村金融产业组织创新也应当立足于从这些层面推进农村金融体制的改革和农村金融服务体系的完善。

　　(一)构建合理的农村金融产权模式

　　产权制度影响着农村金融资源的配置方式和配置效率。选择一种让金融资源交易成本最低的产权模式是农村金融产业组织创新的首要问题，是农村金融健康发展的基础。合理的农村金融产权模式的基本要求包括：

　　1　产权关系的清晰性。借助产权制度协调各类经济主体的金融资源配置行为，存在一定的制度成本。降低金融资源配置中的制度成本是农村金融产业组织产权模式选择的关键。清晰的产权关系不但可以降低产权关系的制度成本，而且可以降低社会经济的交易成本，提高金融资源的边际效益。在产权清晰界定的前提下，各个经济主体在市场交换中的损益关系是非常明确的，金融资源通过市场交换不断往复循环，并根据资源交易中成本与收益的对比关系，实现配置效益的最大化、配置结构的科学化和配置效率的最优化。

　　2　产权的高度可分性。在高度可分的产权结构中，对同一金融资源的所有

　　权、使用权、占有权、支配权、处置权、收益权既可以归属为同一主体，也可以分属于不同主体。产权可分的另一层含义是指同一财产的产权可分割成若干份额，这一点对于在农村建立现代金融企业具有十分重要的理论与实践意义。产权的可分解性保证了农村金融产业分工及现代农村金融产业组织的形成，有利于专业化分工及规模经济的产生，从而促进农村金融的健康发展。以农村信用社的资产结构和内部治理结构为例，如果不能实现产权的高度可分，就无法建立现代化的金融企业，如果没有高度可分的金融工具，金融资本的融通将十分困难。

　　3　产权主体的多元化。在农村经济运行过程中，各类经济主体的产权结构是多样化的，它们的资金需求是多样化和多层次的，单一产权形式的农村金融产业组织体系无法充分有效地满足各类农村经济部门的资金需求，它们要求有多元产权形式的农村金融机构为之提供多样化的金融服务。以提供公共金融服务为主的农村政策性金融机构，其产权结构应当以国有产权形式和共有产权形式为主体，以保证公共金融服务的可得性和低成本。以盈利为目的农村商业性金融机构应当以私有产权形式为主体，增强金融资源的流动性，避免市场经济中的“搭便车”行为，以提高金融资源的配置效率。多元化产权形式的农村金融产业组织可以满足农村经济发展中各种类型的金融需求，有利于促进农村金融和经济的和谐发展、可持续发展。

　　4　产权交易的市场化。市场化的产权交易模式是金融资源转让与流动的前提条件。产权交易要顺利进行必须依赖于以价格机制作为资源配置的根本性手段的市场经济体系。离开了市场经济，产权交易将无从谈起。产权交易是高层次的资源优化配置方式，由于产权的可分性，产权交易可以完全打破资源要素在空间的局限，实现诸如归属权、支配权的转移，大规模、多层次、跨地区的产权交易可以通过资本市场顺利进行，实现了金融资源在全社会范围内的充分流动。所以，产权交易对调整农村金融资产存量、优化农村金融产业结构具有重要意义。

　　(二)完善科学的农村金融产业管理模式

　　管理是一种基础的生产要素，运用科学的管理手段、建立高效的管理组织可以改善农村金融资源的配置效果，实现农村金融资本的良性循环，促进农村金融的高效发展。因此，农村金融产业组织的管理模式将制约农村金融服务体系的有效性。

　　1　实施全面的战略管理。从促进农村金融与农村经济协调发展的角度出发，制定与金融资源禀赋特点相适应的农村金融产业战略规划是全面战略管理的第一步。在实施全面的战略管理时，要明确农村金融产业组织的战略目标。如前所述，农村金融产业组织的基本战略目标应以产业组织的可持续发展和农村经济金融协调发展为核心，组织的各项任务必须围绕这一目标，分析组织的外部机会与威胁，确定组织内部优势与弱点，制定可行的战略方案并从中选择最优的实施战略。农村金融产业组织必须选择与组织资源构成特点相适应的经营模式、组织结构、发展模式，以获取最大收益。政府部门在确定农村金融产业的发展方向与发展重心时，必须综合考虑微观金融组织的现状、金融市场的发育程度、金融资源的分布状况，选择与现期农村经济和金融发展水平相适应的农村金融产业发展模式，保证战略规划的科学性。确定具体的战略步骤是全面战略管理的第二步。实现农村金融产业的健康发展首先要培育自主经营、自我积累、自负盈亏、自主发展的独立金融企业。其次要健全与完善农村金融市场体系，充分发挥市场机制的调节作用。同时要加强对农村金融产业的监督管理，消除农村金融产业发展中的不确定性因素。对农村金融产业发展进行战略评价是全面战略管理的补充阶段，农村金融产业的战略评价是对其发展的总体水平、产业效率、存在问题进行总体评价，并对发展中的失误采取必要的纠正措施。战略管理对农村金融产业组织创新的影响是方向性的和全局性的。

　　2　建立科学的决策制度。决策贯穿于农村金融的微观企业管理与宏观产业调控的每一个环节。决策水平对农村金融产业发展有重大影响，错误决策可能会引发微观金融企业的生存危机，进而导致宏观金融产业发展一蹶不振。因此，农村金融产业的健康发展必须建立科学的决策制度。包括两个方面：首先，科学的农村金融决策需要建立动态的产业信息评价体系。决策过程的实质是一个发现问题、分析问题、拟订方案、选择方案并实施的过程，问题的发生是不确定的，要求决策者必须要善于发现问题、抓住机遇、避免和克服危机。为了保证农村金融政策的前瞻性、科学性、合理性，需要建立农村金融产业信息收集与分析部门，对农村金融决策所需的各种信息进行整理和分析，去粗取精，去伪存真，充分了解金融企业发展的内部与外部环境，掌握农村金融产业发展的态势，为农村金融产业发展提供战略性政策建议。其次，科学的农村金融决策需要改革过于集中的农村金融决策机制。科学的金融决策需要培养理性的决策者。但完全依赖个别决策者的知识、经验、判断力、个性、价值观以及直觉，还不能保证决策的科学性，充分发挥决策群体的智慧才能提高决策质量。实践中应通过下放区域性农村金融组织以更多的决策权，加强农村金融决策部门之间的沟通与合作，增加彼此之间的交流与协作。

　　3　进行动态的组织管理。农村金融产业的组织结构与组织管理必须与农村经济金融的协调发展相适应。动态的组织管理强调，金融组织结构必须随市场发展和经济发展的阶段性变化而不断地进行实时调整，管理手段和管理方法必须同金融组织结构相适应。实施动态的组织管理应当遵循一定的原则。其一是稳定性与适应性相统一原则。农村金融产业的外部环境和自身发展态势是不断变化的，僵化的组织结构往往不能适应经济和金融环境的变化和需要，只有进行必要的组织调整和变革，才能给金融组织重新带来活力和效率。但是在调整过程中需要保持金融组织相对平衡或稳定，只有当现有金融组织结构不能保证组织目标实现时，对金融组织结构的调整才有必要，因为过于频繁的组织调整不仅不利于组织的正常运行，也不利于管理效率的提高。其二是效率优先的原则。在进行农村金融产业组织结构调整时，充分发挥金融机构配置金融资源的组织效率是组织调整的最终目标。新的农村金融产业组织体系必须讲求精干高效;新的农村金融产业组织达到的均衡，必须使金融资源配置更加有效;新的金融产业组织体系必须有助于农村资源产出率的提高和社会福利水平的改善，更好地满足农村各类经济主体和部门对金融资本的需求;新的农村金融产业组织体系必须树立现代金融监管理念，转变农村金融监管方式，实现由被动式向互动式、由处罚式向引导式、由两端式向全程式监管的三大转变;在新的农村金融

　　产业组织体系内部，管理层次更适合组织运转的需要，管理机构和管理人员的工作积极性更高，并主动把组织目标同个人目标紧密结合起来，使农村金融产业组织体系整体效率趋于最优。

　　(三)培育高效的农村金融产业制度创新模式