【摘要】中国的互联网金融状态，目前发展速度和客户规模均处于全球领先状态，涌现出日新月异的创新产品和服务模式。面对互联网和大金融时代带来的机遇和挑战，各大金融机构都在紧锣密鼓地进军互联网金融。例如，阳光保险提出了互联网、大金融、终极客户“三大战略”，之后又相继开发了包括“摇一摇”、“爱升级”在内的移动端互联网金融产品。传统金融的优势是对金融风险的把控，拥有较为成熟的风控和资产管理体系。而互联网金融的出现推动了传统金融行业的变革，但同时也给整个金融运行体系带来了潜在的不确定风险。在当前变革与融合的时代背景下，探索保险业的互联网金融模式是值得研究的课题。本文将探讨保险业，其实也是其他行业在进军互联网金融过程中遇到的关键问题--征信体系的缺失。

　　【关键词】互联网金融，风险管控，征信体系缺失

　　1互联网模式的探索

　　1.1探索中的“钥匙”

　　目前，保险业在积极探索业务与互联网的融合模式，较为普遍的是将互联网看做一个营销渠道，把保险产品从线下挪到线上去，其实这还没有真正意义上体现互联网金融的思维。互联网金融思维对于保险而言就是要回归对保险“人人为我，我为人人”这一朴素思想的重新审视，其核心就是要真正以客户为中心，提升客户自主性、便捷性和趣味性等。例如，阳光保险推出的“求关照”、“爱升级”、“摇钱树”等都是以游戏、众筹的概念试水互联网保险，在吸引到一定用户并得到好评的同时，尚需更大的突破。而瓶颈在于缺乏一把钥匙，没有这把钥匙，产品的创新和服务就打不开，这把钥匙就是征信体系。

　　互联网小额信贷和众筹融资能更直观地体现出征信体系的价值。P2P营运机构的本质是服务中介，其生存的核心就是信用评估和风险配置，而客户信息的真实性和风控模型的专业性就是实现以上两大功能的必要条件。互联网金融的资金融通是在一个虚拟平台上进行，虽然这个平台理论上具备无数参与者，有较好的风险分散能力，但受制于目前征信体系的缺失，许多融资、信贷平台“跑路”或者难以维持经营很大程度上是由于征信体系无法满足服务需求造成的。长久以来，金融业的发展以银行信用为主，银行作为信用中介融资资金市场不能完全满足征信体系的构建。但对于风险的严格控制、高成本等因素让银行偏向于支持大企业的信贷，对于中小微企业则比较谨慎，银行信用体系下中小微企业很难符合相关条件，因此出现了贷款难、贷款贵的问题。

　　2互联网模式对征信系统的推动

　　2.1推动作用

　　互联网金融的模式创新将推动市场信用的发展，市场信用有利于征信系统的完善。推动作用主要体现在两点：第一，体系覆盖范围更广，使得普惠金融更可能成为现实。银行信用很大程度上依据历史信贷数据，由于信贷政策的倾向性，使小微企业和普通大众信用记录还有较大的缺失。数据显示，央行征信系统中的个人信用信息基础数据库中有8亿左右的自然人信用信息档案，但有贷款征信记录的仅有3.2亿。互联网金融模式具备低成本、广覆盖的优势，有助于覆盖目前未被纳入征信体系的人群和拓展企业的信用服务需求；第二，数据来源更加便捷、及时、海量，一切数据皆可转化为信用。互联网、移动互联网现在已经渗透到每个人生活的方方面面，大量看似没什么联系和用处的碎片化信息都可以作为信用体系的素材，云计算、大数据技术的应用提高了信息结构化处理的能力，也提高了信用体系的价值和效益。这是技术和观念的双重变革，对未来必将产生重大而又深远的影响。

　　3怎样打好互联网金融大厦的基座

　　第一、引导消费行为的变革，培育全民信用意识。中华民族有着悠久的诚实守信优良道德传统，儒家讲“仁义礼智信”，就是从道德层面来约束人的行为。市场经济条件下，信用是一种无形资产，互联网金融借助大数据将各种信息转化为个人独特的信用资本，使得信用的价值更为凸显，但其成为普遍的行为准则还需要相应机制的保障。道德规范与机制约束的链接需要一些牵引力来突破。而企业的创新精神和创新产品供给能够创造新的需求，进而改变人们的行为习惯。创新性地引入第三方支付模式，用十多年的时间让大量消费者在虚拟平台上的交易过程中产生了海量的商业数据，这对构建互联网商业信用体系是非常有帮助的。

　　第二、寻求技术的突破。互联网金融基于“大云平移”技术，即大数据、云计算、平台、移动智能终端的发展。征信体系需要采集、整理、转化非常多的数据，而所谓数据，有些是数字，有些则是人们的行为痕迹，比如作息规律、社交圈子等，为了更全面、准确地形成个人信用资产，企业需要在结构化数据处理及信用评估模型开发等领域加快技术创新。

　　第三、坚持市场信用的方向。征信体系要坚持市场信用的这个方向。首先，要保证征信机构作为独立的第三方。征信体系是互联网金融各项服务的基础，涉及到个体的隐私、交易双方的权益，只有保证征信运营机构作为独立的第三方才有利于实现信息共享。其次，要走多元化发展的模式。从内容上看，客户对于数据和分析方案具有不同的需求，因此要注意细分行业，做到精细化定位，满足不同客户的需求。比如信贷业务重点强调借款人的还款信用，保险则重点关注为国人的逆向选择和道德风险问题，两个征信体系所需要的素材及分析模型应该是不一样的。信用体系的责任也可以分为政府和市场两个方面，社会最基础的信用体系是由政府主导，商业信用体系则可以依靠市场的方式。

　　总结：

　　征信体系是互联网金融发展的基础，整体互联网市场化的发展，能够对于建立完善的征信体系提供数据、模块支持，两者相辅相成。未来互联网金融征信体系不再是单一的信贷体系，而是涉及各行业的立体式的征信数据。整体化的同时具有单一数据的功能，单一数据需求亦可参考征信整体数据，将能够更大范围的为互联网金融服务提供征信数据支持。

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