2013年，互联网金融对我国商业银行影响最大的事件莫过于余额宝的推出。余额宝是支付宝与天弘基金共同推出的货币市场基金，其具有收益率比活期存款高、风险小等特点，一经推出给我国商业银行的活期存款业务带来了巨大冲击。余额宝的推出是互联网金融涉足基金代销业务的经典案例。基金代销是商业银行中间业务的重要一项。中间业务是一项表外业务，不用占用银行的资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入，是银行增加利润的重要渠道。目前，中间业务已成为除存款业务、贷款业务之外的第三项业务。商业银行开展中间业务最大的优点在于网点分布广、信用度高。然而这些优势正在被互联网金融所取代，依托互联网这个平台，一些互联网科技企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务，商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。
六、我国商业银行应该采取的应对策略
(一)加强同互联网科技企业的合作。
互联网科技企业是对手更是合作伙伴，我国商业银行应该加强同它们的合作。第一、应该加强技术上的合作。互联网科技企业很大程度是科技立业，信息技术使其最大的优势，而商业银行业是个高度依赖现代信息技术的产业，因此我国商业银行应该加强同这些企业的科技合作，开发出更多的适合本银行的软件系统。第二、应加强客户信息共享方面的合作。互联网科技企业拥有大量一手的网络客户信息与交易信息，而商业银行则具有各个行业内大型企业的相关信息，二者可以做到优势互补、资源共享。第三、打造小微企业线上融资平台。互联网科技企业有信息管理优势和开展小微信贷的经验，商业银行具有巨额的资本优势，商业银行可以拿出一部分资金与互联网科技企业共建小微企业线上融资平台，扩大自己在小微信贷的市场份额。
(二)高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式。
互联网金融的便捷性与大众性特点使得客户享受到了全新的体验，商业银行面临了大量的客户流失，因此商业银行应该高度重视客户体验，打造出以客户为中心的经营模式。首先在产品开发设计时，应该通过数据分析、真实测试等手段，根据客户的消费习惯，以方便客户为最基本要求，开发出更多的适合客户的个性化需求的金融产品;其次，在不影响风险控制的前提下，尽量减少现有业务的一些不必要的环节。以小额信贷为例，互联网金融发放小微信贷从申请到发放仅需几天甚至有些当天就可以到账，而传统的商业银行则需要经历借款申请、贷钱调查、风险评估、逐级审批、签订合同和贷款发放等多个环节，时间上最少也得半个月。不必要的业务环节直接影响到我国商业银行的竞争力。因此，我国商业银行应该运用运筹学的相关知识对业务各操作流程的效率进行评估，剔除那些效率低的环节或对一些环节进行合并处理，以提高效率。最后重视市场营销工作。充分利用社交网络、即时5月20日，阿里小贷服务小微企业25万家，仅2013年一季度就发放120亿的贷款。阿里小贷的信用贷款额度为5万至100万元，日利率为万分之五到六之间，初步估算，年利率达达18%，这远远高于我国传统银行业的利率水平。作为我国互联网金融的领军者，阿里小贷的前景被业界一致看好，更有甚者还说出“若阿里小贷取得银行牌照，三年之内超过民生银行”这样的话。小微信贷业务虽然是我国商业银行抛弃的业务，但也是我国商业银行未来必须要发展的业务。随着利率市场化进程的进一步推进，大型企业的存贷利差缩小，而小微信贷具有收益高的特点，这必促使我国商业银行将开发小微信贷作为其发展方向。而互联网科技企业依赖其强大的平台和技术优势率先进入该领域必将对我国商业银行进入小微信贷领域产生不利影响。如果说，互联网金融进入支付领域更多影响商业银行的现在，那么互联网金融进入小微信贷则影响到商业银行的未来。
(三)中间业务
2013年，互联网金融对我国商业银行影响最大的事件莫过于余额宝的推出。余额宝是支付宝与天弘基金共同推出的货币市场基金，其具有收益率比活期存款高、风险小等特点，一经推出给我国商业银行的活期存款业务带来了巨大冲击。余额宝的推出是互联网金融涉足基金代销业务的经典案例。基金代销是商业银行中间业务的重要一项。中间业务是一项表外业务，不用占用银行的资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入，是银行增加利润的重要渠道。目前，中间业务已成为除存款业务、贷款业务之外的第三项业务。商业银行开展中间业务最大的优点在于网点分布广、信用度高。然而这些优势正在被互联网金融所取代，依托互联网这个平台，一些互联网科技企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务，商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。
七、参考文献
[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12).
[2]由曦,宋伟等.交战互联网金融[J].时代金融,2013(1).
[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013(4).
[4]王晓蕾.谈互联网金融模式产品及创新[EB/OL].(2013-07-27).
[5]谢平.互联网金融新模式[EB/OL].(2012-06-24).
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