四、枣庄市担保商会的制度优势

    运作信用担保8年而无坏账的事实已经充分说明了行业协会所主导的俱乐部机制具有制度优势。突出体现在以下四个方面:
　　
　　(一)多层风险过滤
　　银行在信贷管理中的抵押担保制度实质上是一种风险转嫁机制。而信用担保商会通过建立“三道”风险转嫁渠道，完全满足了银行风险管理的需求。一是担保基金担保。人会企业必须在商会协作的金融部门开设账户，先期交纳一定数额的担保基金存入银行，企业借款时按照担保基金5-10倍的数额申请融资。二是实行“一贷二保”或“一贷三保”。企业贷款时，必须在商会内部需选择2-3家会员提供连带担保。三是全体会员企业在法律上共同承担连带保证责任。由于商会会员一般在10家企业左右，形成集团化担保规模，使贷款风险在商会会员内部能够全部消化，企业贷款的风险相对减小，合作银行乐于接受。

　　(二)“‘袍团”信用增级
　　担保商会是一种信用担保联盟，在商会的组织下，实现信用互助，使不符合银行信贷条件的单一企业通过互助联保实现了信用增级，使分散的信用个体集合成强有力的信用联合体，从而获得了银行信贷制度的信赖。以市中区纺织业担保商会为例，共有会员企业12家，筹集担保基金360万元，户均担保基金30万元，每家会员企业在银行一次性贷款可达150至300万元。如仅靠其自身信用能力，单个企业的银行授信额度一般在50万元左右，但通过担保商会的担保其贷款能力扩大了3到6倍。

　　(三)风险与收益内在调节
　　一是通过缴纳担保基金的大致平衡，促进会员企业风险与收益的平衡。商会会员按资产比例交纳担保基金，担保基金最低额不少于10万元，单个会员出资最高不超过会员企业净资产的10%。二是通过担保基金的动态调整，实现会员企业权利与义务的平衡。担保商会将定期根据会员企业发展状况、资信能力和融资需求，对担保基金缴纳比例，担保贷款额度及时进行动态调节。三是通过建立双向退出机制，实现担保商会会员的内部均衡。当会员企业逐步发展壮大，能够自主进行信贷活动时，可以在还清贷款后自行从担保商会退出。同时对经营风险大、资信程度差的会员企业，通过商会年会的表决评议，及时清退。

    (四)制度与道德硬约束
　　担保商会的监督机制呈现出制度化与道德驱动相结合的自律特征，从而塑造了一个低成本的监督链条。一是中小会员企业大多集中在同一地域或聚集在相同行业内，会员间彼此了解，在行为和思维方式上具有很强的趋同性，容易形成群体信誉机制。二是由于担保商会组成单位至少是10家企业，并且这些企业老板之间都知根知底，相互了解。企业在申请贷款时，其他会员往往很清楚贷款用于何种用途，发挥了贷前审查的作用，能够有效防范贷款的操作风险。三是在贷款的使用过程中，由于会员企业的信息更容易沟通和担保责任的一致性，有效防范贷款的市场风险。如2007年，薛城区担保商会一家玻璃制品会员企业老板因还不上已到期的200万元贷款而跑到外地躲债，该商会一位副会长主动代还。不久，迫于全体会员的压力，这位贷款者又筹集了资金，还上了贷款，即使这样，商会按章程也把其清出。担保商会作为一种无偿的信用互助担保联盟，会员企业组成了一个紧密的整体，一旦产生风险将由所有会员企业承担永久责任，使得被保企业高度重视自身的诚信，并积极监督其他会员履约。

    五、结束语

    通过上述分析，我们认为:枣庄担保商会在人民银行和行业协会的引导下，应中小企业“急、小、频”融资需求特点，将分散的信用担保资源以“俱乐部”机制汇集在一起，建立了“门槛低，成本低、效率高”的信用担保机制，较好祸合了银行信贷制度，过滤了内在信用风险，实现了融资、担保和贷款的良性循环，对破解中小企业融资困局具有现实指导意义。