论文摘要：应用计划行为理论(TPB)，用更理性和更科学的方法，从更深层次分析消费者对移动支付的态度、他们的担忧、他们希望移动支付需要做哪些改进等。提出了一个针对移动支付的TPB研究模型，用来研究消费者的对移动支付的消费心理；就移动支付的终端设备方面提供了一个成本较低的移动支付终端改造方案；就移动支付的产业链结构提出了一个优化的适合中国的移动支付应用模式。

　　论文关键词：移动支付；计划行为理论；移动终端；产业价值链；应用模式

　　0引言

　　移动支付对于国人已不是一个新概念了，早在2000年初便得到移动运营商的大力推广。但当时技术、政策、商业模式都处在萌芽阶段，并没有条件投入大规模商用，只是尝试性的测试，小范围内试运行，且也没有取得明显的效果。几年过去了，国内的移动支付依然是不温不火地发展。而欧美，特别是日韩的移动支付已发展地如火如荼。移动支付是否能推广关键在消费者手里。因此研究消费者如何评价这几年的国内移动支付技术环境和政策环境的变化很重要。

　　1潜在的巨大国内市场

　　1．1巨大的手机用户群体
　　GSM协会于2008年4月16日在网上发布的最新调查报告称，全球已有超过30亿的手机用户数量。
　　GSM协会指出全球最大的GSM市场在中国，手机用户数量己达5亿9000万，并且每月增加700多万新用户，对这第3个10亿的贡献为14％，毫无疑问2008年中国的手机用户数量必将突破6亿。统计结果如表1所示。

　　1．2巨大的银行卡持有量
　　在刚刚结束的中国地方金融十一次论坛上，中国银联总裁许罗德介绍，到2007年9月底，中国银行卡发卡量超过13亿张，发卡机构达到183家。可见银行卡的使用越来越普遍。而手机与银行卡合二为一也成为一个大趋势。

　　2引进计划行为理论剖析移动支付遇到的瓶颈

　　2．1计划行为理论(TPB)
　　根据TPB理论，人的行为模式受到3项内在因素影响：
　　(1)个人行为态度：个人对自己行为可能出现的结果的一种看法和观点。
　　(2)主观规范：对他人的标准化行为模式的主观性感知。
　　(3)知觉行为控制：对于促进或阻碍行为效果的相关因素的认知。计划行为理论模式图如图1所示。