从表 3.1 可以看出，建设银行吉林分行历年来在各种经济的投资支出，表中虽然对农村经济的支出逐渐增加，但是增加幅度始终跟不上投资于城镇经济建设的步伐，城镇投资数目大于农村投资也印证了资金始终会流向收益或是投资环境较好的城镇项目，而农村项目因其投资环境不好或者收益问题而资金短缺。基于图 3.1 建设银行对农村项目和城镇项目的投资偏好便一目了然。正是由于商业银行的利润趋向性使得农村在城镇化建设过程中特别是基础项目建设过程中缺乏资金支持。城镇化必须坚持以人为本，缺乏基础项目支持的城镇化建设是不可持续的。从图 3.2 可以看出，房地产项目一直是建设银行吉林分行投资于农村项目的偏爱，众所周知房地产项目是保值增值的最佳项目，所以在城镇化建设过程中，建设银行吉林分行一直优先投资于城市及城镇的房地产项目及较大城镇的城镇化建设项目，而对于城镇化的全面建设的总体需求，还没有进行有针对性的支持。如旧城改造及具有公共物品性质的学校和医院等项目，如城镇化相关的产业及实体经济如何系统支持，如如何坚持以人为本，重视人的需要，把人的需要当成所有工作开展的出发点和立足点。然而现实情况却不容乐观，建设银行吉林省分行在全面支持城镇化建设方面却存在着诸多不足。在贯彻落实国家城镇化建设相关政策，挖掘城镇化建设大背景下建设银行面临的市场机遇，进行全面可持续的支持还大有可为。

　　其次，建设银行吉林分行在全面支持城镇化建设过程中相应的产品更新步伐滞后。目前在支持城镇化建设方面只有信贷、理财两个方面的相对单一的主要是针对中长期项目融资服务的产品，而对于符合城镇化建设特点的，小企业贷款产品、助业贷款产品、住房贷款产品、以及对于政府和相关城镇化开发企业打包贷款或者理财业务都没有进行偿试。所有这些，都需要建设银行，进一步加强对城镇化建设相关政策及市场机遇的系统研究，把建设银行各个传统产品进行统一梳理，并结合城镇化建设的特点加以改进和提升，创新出符合市场需求及对城镇化建设有支持作用的对公对私产品。

　　3.2 项目融资期限市场需求错配严重，导致资金配置失衡

　　由于我省的城镇化建设尚在初级价段，城镇化建设试点也刚刚公布。建设银行吉林省分行的金融支持工作也在初步的探索过程中，由于农村贷款缺乏保障体系和风险管理机构，建设银行吉林分行在城镇化建设过程中以对项目的金融支持主要还是传统中长期贷款为主，区域上还是较为成熟的省会城市及大城市周边城镇组团为主，并且在项目投融资过程中资金期限存在很大不相适应性。

　　目前，吉林省城镇化建设过程中的资金配置失衡主要表现在融资过程中的自发性失衡、银行筹集资金期限与城镇化建设资金需求状况不适应以及中介机构发展缓慢等方面。如表 3.2 所示，建设银行的贷款支出主要集中在信用贷款方面，信用贷款占据了建设银行吉林分行发放贷款总额的绝大多数，虽然抵押贷款也在逐年增加，但是其增加幅度与信用贷款的增加幅度仍不可同日而语，担保贷款在 2009 年甚至出现下滑的趋势。表 3.2 说明银行贷款的发展仍侧重在特大型及大型企业信用贷款方面，信用贷款中购房贷款和城镇化建设基本无关。三种贷款的发放力度和重视程度不同，说明银行贷款发展不协调。

　　基于图 3.3,可以看出建设银行吉林分行在各种贷款支出的侧重，虽然自 2007年以来对大企业的信用贷款支出所占比重在不断下降，但是其所占比例仍在全部贷款支出比例的 60%以上，从而大大约束了其他贷款的份额和能力。并且银行的追逐利润性使得银行贷款自发性失衡，银行贷款自发的向中心城镇聚集，而非中心城镇发展所需资金不足，并且与发达城镇相比欠发达城镇对劲的吸收转化能力不足。随着经济的发展和城镇化的不断推进，农民依附劳动力的状况不断改变为依附土地和人力资本，然而由于我国土地所有权属于中华人民共和国，农民只有土地的使用权，所以土地的使用权转让评估成为农村城镇化建设的重点和难点，其次由于对于人力资本价值的估计难度也无形中增加了城镇化建设融资的难度。由于融资项目的单一，抵押贷款和担保贷款等融资手段的缺失(或是由于缺乏抵押物或是由于缺乏担保中介)，导致城镇化融资难，难融资问题正逐渐成为城镇化建设的最大困境。

　　长期以来，对于我国城镇化建设的融资主要依附国家财政支出和政府的转移支付，这种融资方式在开始阶段也体现出一定的优势，但是随着国家经济的发展和改革的深入，依附于国家财政支出和转移支付的融资措施暴露出越来越的约束和不足，许多项目所需资金并不是单纯依靠国家支出来解决，这就需要主要担任国家工程建设的建设银行等商业型银行积极地为国家城镇化建设进行融资。然而，银行资金的利润导向性使得商业银行的资金自发流向投资环境较好的大城市，对于小城镇的融资项目还是缺乏积极性，这就使得城镇项目建设者无法获得充足的资金将城镇化项目进行到底。由于缺乏金融创新，建设银行这种单一的融资项目很难满足城镇化建设的资金多元化需求，现代的农业已经逐渐呈现出信息化、机械化、市场化等新特征，但是建设银行在对农村城镇化建设中却考虑不足：一方面，建设银行吉林分行对吉林省城镇化建设融资始终只停留在传统的存贷款业务，而信托理财、涉农特色抵押贷款、特色担保贷款、农村资信评估、涉农风险管理和农业保险等业务却开展的极少甚至根本没有开展，对于衍生品业务也都是空白，这种状况对于城镇化建设融资进行是非常大的限制;另一方面，对客户的综合服务能力不强，建设银行吉林分行对于城镇化建设过程中的客户需求认识不足，业务开展只是简单的业务拓展，没有客户的实际需求出发从而有的金融服务不能顺利开展，导致产品的针对性和持续性不强，其次建设银行吉林分行产品设计和服务方面缺乏从自身的风险管理和防范措施，并且对客户的针对性不强，不能满足客户的切实需求和方便。 3.3 人员配置和组织架构不协调

　　基于金融机构的利润导向，金融机构的资源配置和人员安排总是处于自身利益最大化的需要，各金融机构利益需求和城镇化建设的目标往往是不一致的，这无形中导致了城镇化建设融资难的问题。如表 3.3 所示吉林省 2013 年所有金融机构的从业人数是下降的，这与最近几年国家的经济形势有关，因为美国次贷危机和欧债危机的影响余波仍在，导致中国经济增长速度放缓，各大金融机构在利润最大化的要求下，必然会减少员工雇佣，虽然建设银行的员工数量是增加的但是在大的金融环境面前，其增加数量也是微乎其微的。图中系列 1 为 2012 年金融机构从业人数，系列 2 为 2013 年金融机构从业人数，图中可以清出的看出除了部分商业银行外，其余金融机构的从业人数都是减少的，加上人们从业时的偏好，大多数人都会选择在大城市上班，而远离距离大城市较远的小城镇，这就加剧了小城镇金融从业人员短缺的情况，更加不利于城镇化建设过程中融资问题的解决。如表 3.4 建设银行的营业网点、自助与 ATM 以及个贷营业网点分布情况所示，建设银行吉林分行在吉林省的营业网点和自助与 ATM 大部分集中在长春、吉林和四平四个特大城市和大城市中，延边、辽源、通化、白山、白城和松原的营业网点为 10 到 20 不等，营业网点数目无法与大城市相比，在缺乏营业网点的中小城市和小城镇，人们无法及时了解或根本无处了解存贷的各种信息，建设银行吉林分行的这种营业网点分布对于城镇化建设的融资环境非常不利。

　　其次，在自助与 ATM 和个贷营业网点的分布情况，网点分布在特大城市、大城市、中小城市和小城镇中也呈现递减的趋势，这种趋势性的变化正是与各个地区的投资环境密切相关，投资环境是融资顺利进行的基本条件，没有良好的投资环境就不能吸引资金的流入，再好的项目也无法顺利完成。从图 3.5 可以更加直观的看出建设银行吉林分行各种营业网点在各个地区的分布情况，各营业网点分布不均以及营业网点的规模不等，加剧了各个地区服务能力和融资能力的差距，正是由于这种差异的存在，也反映出中小城镇面临的融资约束和融资困境。建设银行吉林分行的人员配置不合理和组织架构不合理加剧了中小城镇在城镇化建设过程中的融资难的问题，商业银行总是以银行利润最大化为经营目标，这与城镇化建设过程所需资金融通目标或许相悖。

　　另外，建设银行对于城镇化建设没有针对性的进行架构梳理与设置，没有充分利用现有人员和网点资源来加大调整力度，也没有对现有的条线和部门进行合理的重组与调整。以至于并没有对城镇化建设所带来的市场机遇形成合理的拓展团队。这造成了建设银行吉林省分行在机构网点与人员配置方面都存在着明显的不足，这也为城镇化建设的金融支持工作增添了很多困难。

　　3.4 城镇化建设支持产品风险控制措施薄弱，类平台现象严重

　　金融产品的创新重来都离不开风险缓释措施的配备。而现实情况是：城镇化建设的金融支持产品由于其承贷主体和用途的局限性，决定了其风险缓释措施比较薄弱，而且类平台现象严重。平台贷款也叫平台贷，主要包括融资平台和地方融资平台两种。融资平台是地方为了拉动投资，利用政府资金扶持地方投资机构进行企业融资服务的行为 ,二是贷款资产。企业融资肯定要有抵押物，利用政府融资平台贷款的抵押物就是贷款资产。地方融资平台的贷款风险与其贷款融资方式有着密切关系，其风险主要表现在以下几个方面：贷款回收过于依赖收入有限的地方财政;贷款质量堪忧;贷款与投资项目现金流错配;投融资双方信息不对称;投融资双方的管理存在漏洞。而城镇化建设项目贷款和平台贷款及其类似。

　　第一贷款的回收过度依赖政府财政。由于平台公司投资的项目往往是公益性的和非盈利性的，其本身并不产生收益或者现金流，所以依靠项目本身很难归还银行的贷款本息。大部分贷款第二还款来源作为支持。媒体公开披露数据显示，大约 30%的贷款项目能够依靠自身现金流偿还贷款本息;70%的贷款需要土地开发权、地方政府财政安排等第二还款来源的安排。然而即使有第二还款来源作担保，这些贷款仍面临着很大的风险。