国内商业银行经过几年在电子银行领域的探究和发展，取得了骄人的成绩，工商银行、招商银行和建设银行已经在中国率先推出集电话银行、手机银行、网上银行、短信银行多种渠道为一体的相对完善成熟的电子银行体系，并且利用全国集中银行核心业务实现电子银行渠道整合和集中管理，解决了全国的网上商户集中管理联网运行问题和优质高效的服务客户问题。银行用户可以随时通过网络了解银行发布的各种信息，例如存贷款利率、证券行情、汇率行情;还可以通过网络了解交易信息，如银行卡余额，交易明细，交易结果等情况;更重要的是，客户可以通过电子银行实现在任何有电话、有互联网、有手机信号的地方办理转账、证券、投资理财以及外汇黄金买卖等业务;对企业客户而言，则是省去了多次在企业和银行之间往返的麻烦，拜托了繁琐的手续，可以坐在办公室就能获得贷款，办理结算等业务，实现集体现金管理。据EnfoDesk最新发布的《2013年第2季度中国网上银行市场行业数据库》，2013奶奶第3帝都，中国网上银行市场的交易规模达到327.73万亿元人民币，环比增长10.9%.
三、银行电商平台的建立
近年来，商业银行国家网络技术的发展以及用户需求的变化，不断调整电子商务的发展战略，从PC端到移动端，始终追求变革的脚步。相比此前更加关注个人用户，几年来商业银行对企业客户和融资型业务的电子商务化，投入了更多的精力。根据数据显示，中国2012年2季度网上零售交易额2888亿元，其中B2C交易额988亿元，占网购规模比重达35%.面对如此巨大的市场，商业银行积极做出应变，2012年4月，交行“交博汇”正式开馆;6月，建行推出“善融商务”,各家商业银行紧随其后都在积极进军电商领域，如工行、农行、招行、中行、民生等多家银行都已开设各自的电商平台，开始在电子商务领域开展更多的涉猎活动。
(一)交行“交博会”
“交博会”是交行推出的综合性金融服务平台，“交”代表交通银行，“博”代表博览会，具有多、广、大的含义，“汇”有汇聚、交汇的意思，通“会”.该平台是银行行业内较为全面的B2B、B2C综合电子商务平台，在交博汇平台上，企业可以建立自己的商务平台，完成采购、销售、回款、推广、促销、理财、融资授信等众多业务。交通银行凭借交博汇这一平台，以网络信贷、供应链金融为切入点，为企业客户提供全程的电子商务解决方案，为个人客户提供综合的财务管理业务，从而全面覆盖了对公、对私客户。
(二)建行“善融商务”
善融商务是中国建设银行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，融资金流、物流、信息流为一体，为用户提供在线交易、分期付款、支付结算、信息发布、融资贷款、房地产交易、资金托管等全方位的专业服务。
“善融商务”以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。在电子商务服务方面，提供B2C和B2B用户操作模式，覆盖商品零售、批发、房屋交易等内容，为用户提供交易信息、交易撮合、在线财务管理、社区服务、在线客服等配套服务;在金融服务领域，为用户提供从支付、结算、担保、托管到融资服务的多种金融服务。服务内容包含个人商城、企业商城和房e通。“善融商务个人商城”定位为B2C平台，面向个人消费者，目前共出售服饰、箱包、图书、电器等14个品类的商品。其采用模式是通过加盟商家向消费者提供产品，目前共有218家店铺入驻了个人商城。消费者在购买商品的时候可以直接实现分期支付或者申请贷款支付，也可采用信用卡积分兑换券进行支付。“善融商务企业商城”定位为独立B2B平台，面向企业用户。包括：专业市场，对公融资，资金托管3大部分。房e通是善融新增加的业务，主要是新房二手房等的贷款业务，帮助客户在网上就可以更便捷的申请到建设银行的贷款业务，还有住房基金等多种业务。截至2013年6月末，“善融商务”电子商务平台注册会员数突破150万，交易额近百亿，融资规模达到数十亿。平台入驻商户爆发式增长75.1%,注册会员增长120.2%,商户融资更比年初大增198.3%.
第五节国内外商业银行电子商务发展模式借鉴
国内商业银行近20年取得了飞速的发展，但是随着与国际接轨的密切程度不断深化，传统银行业务的发展遇到了较大的瓶颈，网络和电子商务技术的出现和飞速发展，使商业银行获得了金融产品创新、技术进步、实现经营增长方式转变的重要手段，促使了银行经营模式和经营理念的改变与创新。银行今后发展的重点将由传统经营模式向如何更好地利用互联网先进信息技术开展创新金融服务转变。在这种背景下，国内银行积极寻找突破口，通过借鉴国外商业银行电子商务发展模式，在国内探索本土化的商业银行电子商务发展方向，走出了一条与国外商业银行电子商务发展模式相似又具有中国特色的电子商务之路。作为全球市值最大的商业银行，工商银行发展电子商务是必然的选择，其模式同样受到国内外大环境的影响，在依托传统经营模式的基础上利用网络和电子商务技术，完善电子渠道业务发展，开拓电商平台，尝试更多银行电子商务领域的发展。
第四章工商银行电子商务业务发展现状与战略环境
第一节工商银行股份有限公司简介
中国工商银行(IndustrialandCommercialBankofChina)简称ICBC,于1984年1月1日成立，总部位于北京，是中国人民银行行使央行职能的同时，分离的专业银行。中国工商银行是中央四大行之一，全球市值最大的银行，世界五百强企业之一。工行作为资产规模最大的国有商业银行，通过30多年的改革发展，已经步入质量、效益、规模协调发展的正规，截至2013年末，工商银行在中国境内共有16648个分支机构，包括总行、31个省级分行、5个直属分行、27个一级分行营业部、397个二级分行、3000多个一级支行、13000多个基层营业网点，以及4个主要控股子公司。在境外的33个国家和地区设立了239个境外分支机构，与遍布136个国家和地区的1,553个境外银行建立了代理行关系，全面覆盖了亚、非、欧、美、澳五大洲和主要国际金融中心。中国工商银行向超过400万个企业客户以及3亿多个人客户提供多样的金融服务和金融产品，形成以商业银行为载体，跨国境、跨市场的经营模式，在商业银行领域保持领先地位。
第二节工商银行发展电子商务的背景及动因
工商银行成立30年特别是股改上市以来，取得了巨大的发展成就，但该行也越来越深刻感受到未来转型发展道路上面临错综复杂的风险和挑战。当前金融托媒进一步加剧，银行贷款融资占社会融资总规模的比例已从2002年的96%下降到2012年的58%①;同时利率市场化进程加快，2013年7月起央行取消贷款利率下限，传统大客户对银行信贷的依赖度越来越低，靠存贷利差过日子的传统盈利增长模式正逐渐削弱，并将一去不复返。2012年以来，新一轮互联网金融的竞争越演越烈，以阿里集团为代表的互联网企业相继推出快捷支付、余额宝、虚拟信用卡、小微贷款等包含支付、产品代销、融资在内的各类金融服务，全面进军金融领域。银行同业面对变化，快速行动。2012年4月，交行“交博汇”正式开馆;6月，建行推出“善融商务”,目前累计交易额突破100亿;中行宣布正在积极筹备推出“中银易商”电商平台。面对互联网企业的渗透和金融同业的竞争，工商银行必须积极应对。建设电子商务平台，全面参与互联网金融市场竞争，正是在这个大背景下作出的重要战略决策。
一、工商银行建立电商平台是新的客户接入点
从个人客户看，目前网民中网购客户总数将近3亿，年人均网购金额近4000元，网购已经成为人们的一种生活方式，并快速从年轻人群向中老年人群延伸。
从企业客户看，预计2015年企业网上采购和网上销售金额占比将分别超过50%和20%,线上渠道将成为企业重要的供销渠道。可以说，谁掌握了客户谁就掌握了未来。伴随电子商务的蓬勃发展，各大支付机构快速成长，2012年通过第三方支付机构的支付笔数占30%,其中线上支付占比超过80%.互联网企业逐渐成为了客户线上的接入点，其割裂了银行与个人和企业客户之间的联系，使银行成为资金管道。因此，工商银行有必要抓紧建设电商平台，满足个人和企业客户网络金融服务需求，打造新的客户接入点。
二、工商银行建立电商平台是新的网络突破点
2000年以来，工商银行在国内同业率先推出电子银行业务，实现了从“砖头”到“砖头”+“鼠标”,再到“鼠标”+“砖头”的华丽转身，目前工商银行电子银行客户达3.52亿户，电子银行业务笔数占比达77%,客户数量、交易规模等稳居同业首位，成为转变发展方式的有力推手。但通过电子银行仅能掌握经济活动中的资金流信息，无法全面掌握企业和个人客户的交易信息和商品流信息，同时支付机构的发展进一步导致银行无法掌握全面的资金流信息，仅掌握单向的资金流出和流入信息，无法掌握从哪里流入、向哪里流出，更不掌握为什么流入、为什么流出，尤其是线上支付方面，银行只掌握线上一部分资金流信息，其他大部分资金流信息不掌握。反观支付宝推出的信用卡还款、货币基金代销等一系列金融创新，都源于交易担保机制和交易过程中形成的资金沉淀，因为它控制着线上的资金流。在工商银行电商平台推出后，电商平台将侧重于商品交易及其关联的支付、融资服务，电子银行继续侧重于提供各类金融产品的销售，二者相互补充、相互促进、共同发展，银行就可以掌握包含信息流、资金流、商品流在内德全部信息，就可在继电子银行之后打造一个新的网络突破点。
三、工商银行建立电商平台是新的产品创新点
与90年代末期第一轮互联网冲击相比，新一轮互联网金融的浪潮不再是简单的技术和渠道革新，而是彻底改变传统金融服务模式的全新业态。互联网企业依托电子商务的发展，积累了海量的客户消费数据、交易数据，并以此为基础，通过采取大数据、云计算等技术手段，以更高的效率、更低的成本和可控的风险推出包含支付、融资等在内的金融产品，快速从客户交易端向银行的支付端和融资端延伸。工商银行通过建设电商平台，就能掌握全方位、全流程的信息，再结合长期积累的客户金融信息，利用大数据分析挖掘技术，通过对不同行业的发展情况，不同企业的进、销、存情况，不同个人的收入、支出情况进行分析，就可以准确锁定客户金融服务需求，快速识别和控制风险，将平台打造成为新的产品创新点。围绕个人消费、企业零售和企业间采购，研发更便捷、更安全的个人消费信贷和企业网络融资产品，更好地把握快捷与安全之间的平衡，更好地控制业务成本和风险，从而积极拓展互联网金融市场，形成新的业务增长点。
四、工商银行建立电商平台是新的信息汇集点
