三网融合实现后，电信网、广播电视网和互联网将从各自独立的专业网络向综合性网络转变，电子商务所依托的网络基础条件和资源利用水平将得到极大提升。更为重要的是，三网融合的实现将使网络终端的类型更加丰富，用户不论身处何地，只要接触到三网中的任一网络，都可以进行电子商务交易。尤其是手机支付和电视支付的普及，将极大扩充包括农民在内的各类消费群体，使电子商务真正进入千家万户。

　　二、行业环境分析--SWOT分析

　　SWOT即：机会、威胁、优势、劣势，通过运用不同的调查研究方法，对商业银行所处的各种环境因素①进行研究，对外部环境因素和内部能力因素进行分析，从而对比商业银行发展电子商务的优劣势，为管理者的战略决策提供理论指导依据。表4列示了工商银行电子商务发展所面临的机遇和威胁，以及内部的优势和劣势。

　　通过SWOT分析可以更好为工商银行电子商务发展提供一个战略决策的平台。SWOT战略决策可分为三类：进攻型、谨慎型和保守型。决策者可根据SWOT模型更好的了解企业状况，并针对行业情况制定出适合自身的战略决策，以期达到实现盈利最大化并占有市场竞争优势的目标。SWOT战略决策第一类为进攻型战略，企业应发挥自身优势、抢抓市场机遇，采取主动进攻的战略，在市场竞争中抢占先机。第二类为谨慎型战略。企业应充分了解自身在市场竞争中所处的位置，充分发挥优势并克服劣势，以应对来自行业内的激烈竞争;或是企业在看到机遇的同时，深感外部环境所带来的巨大威胁和压力，做出谨慎的选择以应对同行的竞争，确保原有行业份额的战略决策。第三类为保守型战略，这是一种被动应对战略，企业在感受到外部环境所带来的巨大威胁和压力的同时，看到自身存在的诸多不足，难以有效应对行业竞争，从而采取以守代攻的战略决策。从工商银行电子商务发展环境的SWOT分析可以看出，当前及未来的一段时间，工商银行电子商务业务发展的机遇大于威胁、优势大于劣势，因此工商银行应采取进攻型战略，大力发展电子商务业务。

　　(一)优势

　　1、信用品牌优势在我国现行金融体系下，银行的信用等级最高。与第三方支付机构相比，银行在产品、渠道和资金交易安全等方面的客户信任度更高，品牌优势更为明显。而第三方支付等机构的运作和监管均处于探索阶段，其信用等级尚无法与银行相提并论。

　　2、支付结算优势目前，银行在支付结算领域中的核心地位仍没有被取代。根据人民银行《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》，除电子商务交易付款、公用事业缴费、信用卡还款、购买特定金融产品及交易退款外，客户支付账户内的资金都应通过划转关联银行账户的方式实现资金转出;而且支付机构不得以任何形式引导、鼓励客户在支付账户存放资金。因此，第三方支付还不能脱离与银行的合作关系，其资金划转、备付金存管等业务最终都需要通过银行来完成。

　　3、信息科技优势银行通常都具有较强的信息科技实力，在网上银行、手机银行、银行卡以及软件研发、数据安全、信息系统稳定性等方面拥有诸多不可比拟的技术优势。这不仅为银行进行电子商务产品研发和业务拓展提供了重要基础，而且对一些资金实力不强和经营规模较小的支付机构而言是难以企及的。

　　4、门户网站资源优势门户网站是银行开展电子商务最重要的资源和窗口。当前，随着网络应用的普及和电子银行业务的发展，各行门户网站已成为关联客户和开展业务的重要平台。截止2011年6月，工商银行企业网银客户已达273万户，个人网银客户已突破1.5亿户，U盾客户接近200万户，电子银行业务笔数在全部银行业务中的占比已经增至62%.银行以门户网站为窗口，利用其中丰富的资源和持续增长得点击量，可以为客户提供全面的电子商务服务。

　　(二)劣势

　　1、经营链条长，难以满足众多小型商户的资金管理需求在电子商务支付方面，若银行单独对每一个商户开设网络接口成本将大大增加，反而处于竞争劣势。在小微企业融资方面，信息不对称和业务单位成本高一直是银行面临的主要问题。面对数量众多、经营状况各异的小微企业，银行一般难以深入考察每家企业的实际运作情况，也不能确保每家企业财务报表的真实性，信息不对称问题突出。而电子商务平台由于能够掌握小微企业和商户的真实交易信息及行为记录，因此可以更准确和高效地进行贷款审核及风险控制，从而更利于小微企业贷款和个人贷款的开展。

　　2、产品创新响应能力较弱，难以及时满足客户的新需求近年银行纷纷加快产品创新步伐，但与第三方支付机构相比，银行产品创新的反应速度和水平仍逊一筹。第三方支付机构更能够因势而变，其对市场敏感度更高，能及时根据从客户的体验度出发设计出更加人性化和便捷的产品，如“快捷支付”,在短短几年内就获得了广大客户的认同，目前已成为网络交易使用最多的支付方式。而银行在电子商务的产品创新上通常较为迟缓，还不能做到完全“以客户为中心”进行产品研发，不能紧跟客户需求，这在一定程度上也导致了许多客户，特别是年轻客户的流失。

　　3、客户数量已被赶超尽管银行拥有良好的客户基础，但与快速发展的第三方支付机构和移动运营商相比并不占优势。目前，支付宝的个人客户数已突破6.5亿，中国移动的客户数也达到6亿，而工行、建行、农行的个人客户数只在3亿左右。

　　(三)机会

　　1、国家政策支持近年来，随着电子商务的快速发展，国家相继出台一系列政策加大对电子商务的扶持力度。国家发改委、商务部于2012年5月在全国开展了建设电子商务试点城市和试点基地的活动，中国人民银行在2010年通过了《非金融机构支付服务管理办法》，并从2011年开始多批次地颁发了近200张第三方支付牌照。国家政策的支持为电子商务的快速发展提供了有力保障。

　　2、国家经济快速发展良好的经济环境有利于电子商务的顺利发展，我国经济体系稳定、健康、持续增长，经济结构合理，市场化程度较高，对外开放程度大，经济体系整体抗风险能力强，为电子商务的快速发展提供了有力的基础保障，国家经济增长有利于扩大电子商务的市场机会，促进电子商务在更广阔的地域空间与市场领域得到应用和发展。

　　3、人们接受和参与度不断提高电子商务便捷、高效的优势吸引着大量的客户群体，人们逐渐接受这种全新的交易模式。自2009年以来我国的电子商务交易总额增长200%,网络零售交易额也以每年80%的增速递增，2013年我国电子商务交易总额超过10万亿元，目前我国已经成为全球最大的网络零售市场。

　　4、互联网技术的日益完善和飞速发展随着经济全球化和全球信息化进程的加速，中国互联网快速发展，截至2013年12月，我国网民规模达6.18亿，其全年新增网民5358万人，互联网普及率达45.8%,较2012年提升3.7个百分点。电子商务类的应用稳步增长，其中如网购、网上银行、在线支付、网上预订等客户数量大幅增长，根据《中国网购市场调查报告》显示互联网技术的日益完善是网民快速增长的重要因素，也是电子商务得以快速发展的重要基础支撑。

　　(四)威胁

　　1、相关法律法规不成熟

　　虽然电子商务在我国发展迅速并得到了国家的大力支持，近年来也不断出台了一系列的法律法规来规范电子商务领域，但是由于电子商务仍是一个新兴体，相关的法律法规和配套设施仍不够完善，与西方发达国家相比还有较大差距。随着全球经济一体化的不断深入，电子商务发展与国际接轨的趋势也不断加剧，这对我国电子商务的发展提出了更高的要求，制定完善的法律法规将对我国电子商务的长远发展起到关键作用。

　　2、网络技术安全问题

　　基于电子商务的特殊性决定了其对信息安全技术的要求非常高，而随着网络技术的飞速发展也对电子商务环境的软硬件设施提出了更高的要求，然而信息技术本身存在一定缺陷，诸如：网络黑客、计算机安全系统、数据管理库等，这对电子商务这一特殊行业造成了较大的风险隐患，如发生网络瘫痪或受到黑客攻击时，将造成巨大损失。

　　3、信用体系不完善

　　由于我国信用体系建设起步较晚，基础较为薄弱，公众的认知度不高，相关法律法规不完善，造成假冒伪劣商品泛滥、恶意夸大产品功能、违约率高、网络诈骗、电信诈骗等诚信问题非常普遍，所以，要想真正适应电子商务发展，还需要加大公众宣传力度，不断完善征信体系。

　　4、社会思想观念和基础设施的不足

　　作为一个新兴产业，电子商务发展时间不长，其基础设施尚在不断完善和发展中，人们对其接受程度也不尽相同，这也成为制约电子商务发展的因素之一。

　　5、竞争对手较多，产品及服务的同质化严重

　　随着电子商务在全球的快速发展，其便捷、高效、低成本的优势越来越为企业所看重，银行业、零售业纷纷试水电商业务，国内电子商务发展如雨后春笋般的涌现，使得市竞争更为激烈，行业间的价格战也越演越烈。由于在发展初期属于跑马圈地的状态，各家电商将更多的注意力集中在客户的发展上，因此产品及服务同质化严重。

　　第五章工商银行电子商务业务发展战略构想

　　第一节工商银行电子商务业务总体战略定位

　　搭建一个集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体，信息流、资金流、商品流“三流合一”的综合金融服务平台。

　　第二节工商银行电子商务业务发展战略构想

　　一、战略目标

　　工商银行电子商务平台按照“入口统一、商户独立、信息集中”的原则，设立二级域名并开立统一入口，商户使用平台独立开展商品的线上销售，工商银行不介入商户与客户之间的交易纠纷，所有商户及客户信息、交易信息、商品流信息、支付和融资信息等全部集中存储在我行系统。在建设步骤上，按照“分步实施、先内后外”的原则，2013年10月中旬实现平台一期B2C商城的系统投产，2014年1月正式对外运营，2014年6月底前实现平台二期B2B商城投产运营，之后逐步从境内拓展到境外，力争2014年下半年启动O2O线上线下一体化交易模式。在商户于其他主流电商平台的原则，打造不同于淘宝等的“品牌店”,客户可以线下体验、线上购物。兼顾商户行业和商品种类的覆盖度，逐步树立“品牌优、价格廉、款式新、质量好、种类全”五大优势，最终搭建一个集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体，信息流、资金流、商品流“三流合一”的综合金融服务平台。

　　二、战略举措

　　(一)实施方向