国外各个国家的直销银行风险监管体系都有所差异，但经过长期的探索以及持续的改进，如今，国外各国都形成了以政策法律、金融监管部门以及自身技术控制为基础的多方位风险管理体系。例如，在英国金融服务监管局负责对直销银行进行监管，风险评估与控制则依照《英国银行监管指南》等多部法律法规;在美国主要是联邦存款保险公司等六个金融监管机构负责对直销银行进行监管，风险评估与控制则依照《网络银行最终规则》等多项法律制度。

　　虽然国内针对商业银行网上银行已经建立了风险监管体系，但是这套体系并不能直接用于直销银行，因为直销银行具有更高的风险，所以风险监管体系也必须做出调整。直销银行完全借助互联网向客户销售金融产品，使其在技术上具有“创新性”、“虚拟性”及“开放性”,在业务上具有“全生命周期性”、“直销性”及“混业性”,导致直销银行与其他风险的关联性更高，其风险扩散速度更快，风险控制的难度明显加大。未来，为了保障国内直销银行良性发展，必须建立直销银行风险监管体系并一步步完善，风险监管体系的设计要遵循安全与效率兼顾的原则，通过制度设计、政府监督和自身运营三个层次对直销银行风险进行评估与控制。风险监管体系在制度设计上通过各种制度的制定，修订完善相关法律法规，从宏观层次上对直销银行的风险进行评估和控制，为直销银行持续健康发展创造一个良好的平台和环境;在政府监督上，各监督机构以银监会为主导建立合作机制，加强沟通，实现监管信息共享，从中观层次上对直销银行的风险进行评估和控制;在自身运营上，以直销银行拥有的风险控制技术为基础，建立业务外包的风险约束和责任追究机制，从微观层次上对直销银行的风险进行评估和控制。除此之外，还应引入第三方机构参与风险评估和控制。

　　5结论与启示

　　直销银行能在互联网金融高速发展的今天真正改变什么，能发展到什么程度，依然需要等待市场的检验，但是一个金融生态重塑的时代已经到来，互联网金融已势不可挡，传统银行必须用互联网思维去生存发展。

　　目前国内直销银行是在互联网金融背景下及金融创新的驱动下出现的，即使仅仅作为传统银行的渠道价值存在，其在成本控制、不受限于时间和空间等方面的优势以及金融互联网化的趋势都决定了直销银行有着广泛的前景。这不仅包括业务与管理创新、运营与渠道的互联网化，更决定了银行决策的制定与执行以及银行运行都应该遵循互联网金融的发展逻辑，让传统银行在直销银行的帮助下实现小、快、灵，让传统银行长期积累的基础设施优势迸发出互联网金融的新能量，以互联网思维方式，借助互联网技术，为客户提供更加优质的体验和服务。

　　直销银行的价值更多的体现在其作为传统银行转型的方向，通过轻资产的经营方式拓展传统银行的经营边界以及金融服务的差异化，提供简单、专业的金融产品和服务给特定的目标客户。与此同时，直销银行还强化自身的资产负债定价能力，从而使金融服务效率得到提升，经营业绩水平得到提高。

　　当前阶段国内银行业正经历着深刻变革和转型，随着政府部门金融监管的不断变化以及金融创新需求的持续增强，国内直销银行的内外部环境基础以及技术条件都已经具备。

　　虽然直销银行的概念在当前市场还比较模糊，金融监管还对其有一定的限制，运营、业务和管理模式还需要进一步优化，目标客户群体更需要时间去挖掘和积累，但在金融改革和金融创新不断加快的今天，商业银行运用互联网思维，借助现代信息技术，在直销银行建设中占得先机，势必在将来残酷的市场竞争中掌握主动。

　　总体来说，在金融市场化改革层层深入的推动下，商业银行金融中介的地位逐渐降低，金融脱媒成为必然趋势，所以，直销银行是国内商业银行的必然选择。简单高效、成本控制以及跨时间、空间等方面的优势为直销银行的发展提供了强大动力，以互联网为代表的现代信息和通信技术的进一步发展为直销银行提供了更加坚实的基础和广阔的发展空间。

　　未来国内直销银行将作为一种独立的金融业态同其他互联网金融模式一起继续发展壮大，从而促使国内金融业向着更加多元化的方向发展。

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　　致谢