纵观国外直销银行数十年的发展历程，直销银行之所以能够实现爆发式增长和历史性飞跃，离不开互联网的高速发展和快速普及。自2005年以来，我国网民规模和互联网普及率在我国经济发展的带动下实现快速增长。2015年2月3日中国互联网络信息中心发布《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，《报告》显示，截至2014年底，我国网民数达到6.49亿，互联网普及率达到47.9%(图3-3)。国外直销银行的客户大多分布在30到50岁这个年龄区间，而我国30岁以上的网民超过2.85亿，在所有网民中的占比达到44%(图3-4)，这将是我国直销银行未来庞大的潜在目标客户，标志着直销银行在我国拥有良好的互联网群众基础和广阔发展前景。
自20世纪90年代末开始至今，在互联网迅猛发展的推动下，在现代化信息和通信技术的支持下，各个商业银行以市场发展为导向，积极建设包括网上银行、手机银行、电话银行等多种形式在内的电子银行服务体系，促进金融创新，有效提升自身市场竞争力。商业银行的电子银行服务体系在近20年的发展历程中逐渐被广大客户所接受并使用，根据中国金融认证中心发布的《2014年中国电子银行调查报告》，2014年我国个人网银用户在居民中占比达到35.6%,电话银行用户占比达到12.9%,手机银行用户占比达到17.8%.在电子银行渠道方面，目前国内各家商业银行已经发展多年，从渠道上来说，客户对于电子银行的使用习惯已经逐渐养成，在电子渠道应用这一方面已经不存在太大障碍。2014年主要上市银行的年度报表显示，衡量电子银行业务的重点指标--对柜面交易的替代率都超过了70%并呈现出逐年快速增长的趋势，这意味着客户的交易习惯已经得到了明显改善。
商业银行凭借对于客户电子银行使用习惯的培养，使客户对于直销银行的服务模式早已并不陌生，商业银行具备了开设直销银行的群众基础。
3.3.4技术环境
国外直销银行能够发展到今天其中一个非常重要的原因就是对现代信息技术和通信技术的充分利用，将互联网和线下实体网络有机结合起来，可以在针对众多小微企业和个人客户打造并提供专属金融产品和服务的同时，实现投资、运营和管理成本的有效降低。
同时，商业银行还能以虚拟网点代替实体网点，突破空间和时间限制，为客户提供便捷高效的金融产品和服务。所以，直销银行作为一种新型网上经营模式将与实体银行形成相互补充，极有可能成为国内商业银行为了应对互联网金融的冲击，提高服务质量和效率，避免小微企业和个人客户流失的重要战略部署。
(1)多种电子渠道建设相对完善
就我国目前信息技术的发展而言，在技术支持上直销银行已完全具备在国内推广的条件：一是国内快速发展的信息技术和迅速崛起的电商平台企业，为银行在电商平台的发展提供了技术土壤。二是直销银行通过大数据等技术的运用在客户资源与偏好获取方面获得了有力支撑。
具体从国内各家商业银行电子渠道建设情况来看，建立了电话银行、手机银行、网上银行、自助终端以及ATM、POS等多种电子渠道相结合的综合服务体系。2013年，为了加快电子渠道的建设四大行在科技领域项目投入计划高达250亿元。其中，工行约为55亿元、农行约为50亿元、中行约为54亿元、建行约为82亿元。由此可见，电子渠道建设越来越受到传统银行的重视，传统银行业正在向“互联网银行”加速迈进。
(2)VTM智能银行机为直销银行线下服务提供保障
目前，直销银行的发展一定程度上得益于VTM的使用，VTM使得直销银行的线下服务得以完善。VTM实际上是将视频通信平台、多媒体语音、远程作业中心系统、终端设备等多个模块进行整合，具备了金融自助终端设备、联络中心、高清视频通信等多个功能，是从ATM发展而来的升级版。目前VTM为了防止用户隐私泄漏，将用户信息使用二代身份证读取、证件扫描、手掌静脉识别、手写签名、高清摄像头等相关设备分模块存取。VTM的投入使用能够帮助直销银行在线下为客户提供服务，使客户得到更好的使用体验，进一步加快直销银行的发展。
(3)大数据帮助客户搜集与风险控制
直销银行的发展同样离不开大数据的有力支持，这也是为什么民生银行要选择与阿里巴巴合作。在互联网金融时代，互联网上积聚了大量客户群体，商业银行可充分利用这些客户群体，运用挖掘、分析、合作、对接、交互等多种手段和方式，准确获取客户信息，并将电商客户逐步发展成为银行自身的客户。同时，商业银行在电商、网上支付等非传统银行业务领域开展业务，并以此为基础为客户提供全方位的金融服务，从源头吸引客户，开拓创新电子化服务的渠道。此外，商业银行可以通过深度挖掘和深层分析大数据，借助互联网技术，将大量用户群的资金流、信息流、商流、物流整合起来，形成以客户交易行为为基础的大数据。商业银行凭借对这些大数据的研究、分析、积累和挖掘，逐步产生了客户在互联网大数据分析下的商业信用，信息的潜在价值得以体现。商业银行依靠信息商业信用转化为银行信用，进而将更多更好的金融产品和服务提供给客户。未来，随着互联网金融的深入发展，作为天然的信用中介的银行其作用将日渐突出和扩大，并可能发展成为信用评级的评估者、信用信息的提供者和信用的担保者，从而为直销银行在风险控制方面提供了重要保障。
3.4直销银行内外部动因分析
3.4.1竞争优势
(1)成本优势
实体网点的数量和成本制约着传统银行的经营规模，而直销银行有效突破了这一瓶颈。直销银行可以大幅压缩实体网点建设成本和人力成本，在将后台支持系统加以完善以后，直销银行只需再构建呼叫系统便可以开始运营。另外，在规模边际成本方面，直销银行比传统银行要小的多，这主要是因为传统银行实体网点和银行职员会随着传统银行的扩张而持续增多，进而导致边际成本很高;反观直销银行，在有许多新增客户需要呼叫系统帮助的同时，也会有很多老客户对业务办理驾轻就熟，从而减少对呼叫系统的依赖，所以，直销银行扩张并不与呼叫系统规模成正比关系。
(2)时间优势
直销银行业务受理绝大部分都不需要人工介入，而是由计算机系统自动处理，这与传统银行有很大区别，因此其业务受理不受时间限制，可以365天24小时不间断为客户办理业务，突破了传统银行营业时间的限制，可以快速响应客户在任意时间产生的需求，这样，直销银行就对客户具有更大的吸引力。
(3)效率优势
以实体网点作为运营基础的传统银行，由于客户的不均匀分布，造成有的网点门可罗雀，有的网点人满为患。对于门可罗雀的网点，造成了银行资源的极大浪费;对于人满为患的网点，一方面使银行业务受理数量受到了限制，另一方面客户体验也被大大降低。但是，利用计算机自动处理客户业务的直销银行，既避免了空闲网点的资源浪费，又提高了繁忙网点的服务效率，使客户体验得到明显改善。
(4)风险控制优势
成熟的第三方支付系统和电子商务平台可以助力直销银行。例如，与阿里巴巴成为战略合作伙伴的民生银行直销银行在对贷款客户授信评级时，可以参考阿里巴巴旗下淘宝网、天猫以及聚划算等的客户数据，这种基于客户真实交易数据进行授信的方式可以使银行授信风险得到有效控制。
3.4.2竞争劣势
(1)互联网普及率还不高
直销银行绝大部分业务都是在线上受理并完成的，正是直销银行的这种模式决定了要想在直销银行上办理业务必须要在有互联网的地方，并且会使用互联网。虽然截止2014年12月，我国网民数达到6.49亿，互联网普及率达到47.9%,但是我国的互联网普及仍然有很长的路要走，在我国很多农村及偏远地区仍然没有互联网，很多农民依旧不会使用互联网，即使是在有互联网的城市也有很多老年人不会使用互联网。
(2)不易被人们接受
直销银行虽然在国外已经有几十年的发展历程，但是在我国却是一个不折不扣的新兴事物，人们对它的了解很少。虽然经历了改革开放，但是我国人民受传统观念影响，依旧偏好将钱存储到传统银行，特别是老年人更是会对直销银行避而远之。如何转变人们的观念是直销银行不得不面对的问题。
(3)专业人才缺乏
直销银行是互联网与银行结合的产物，它具有双重属性，所以从事直销银行的人员也应该是具备两方面知识的复合型人才。他们应该具备以下两种能力：一是金融服务能力;二是网络运营能力。只有具备了这两方面的能力，才能做到高效的在线上推销金融产品以及防止金融风险的发生。由于直销银行在我国刚刚起步，所以这种人才还相对缺乏。
3.4.3机会
(1)国家相关政策的制定与出台
2011年出台的《中国国民经济和社会发展十二五规划纲要》第十五章“加快发展生产性服务业”中提出“有序拓展金融服务业”,即积极发展中小金融机构、创新金融产品和服务模式。目前，全国各省市相继出台了有关积极发展中小金融机构、创新金融产品和服务模式的发展规划，政策的利好环境，给直销银行的发展提供了极大的发展空间。
(2)电子商务市场的巨大潜力
2014年中国电子商务市场交易规模达到12.3万亿元，同比增长21.3%.其中，中小企业成为电子商务市场的主力军，有融资需求的企业超过八成，五成以上的企业融资数额较小。然而他们却很难在商业银行贷款成功，这样就为直销银行留下了发展的空间，成为直销银行发展的机会所在。
3.4.4威胁
(1)互联网安全隐患
随着互联网的飞速发展，互联网安全问题日益突出。系统安全漏洞、木马病毒、钓鱼网站、黑客攻击等问题层出不穷，这些都会使通过互联网办理业务的直销银行变得不安全，这些安全隐患的存在会直接影响到直销银行的推广和发展。
(2)网上银行的巨大挑战
传统银行凭借多年积累的客户资源，建立了功能完备的网上银行，网上银行的交易额以及客户数量也节节攀升，用户规模已经超过两亿，并且其金融产品日益丰富，功能日趋强大，直销银行必会同网上银行展开激烈角逐。面对拥有大量客户基础的网上银行，直销银行如何能够将网上银行的客户转化为自己的客户是一个不得不面对的难题。
3.5国内直销银行发展存在的问题
3.5.1金融体制不健全
