在组织结构方面，绝大部分直销银行的实体网点较少，有的直销银行甚至根本没有实体网点，主要通过直销银行后台工作人员直接与客户进行沟通来开展业务，直销的特点得到了充分体现。通过对大数据的深度利用，风险得到有效控制并且使业务办理效率明显提高。相比于传统银行，直销银行虽然拥有的的员工较少，但是人均存贷款数额和人均资产却高出传统银行一大截。组织结构扁平化，大幅节约了直销银行的运营费用和成本，同时使信息漏损大大减少，加快了业务响应及反馈速度。

　　在管理模式上，由于业务的独特性，直销银行并不能照搬传统银行的激励、考核以及风险管理体系。国外许多大型银行在布局直销银行时，为了促进其发展，都采用了比较独立的管理模式。一种是直销银行作为独立法人银行，在全球范围内开展业务，荷兰国际集团就是这种模式的代表。世界知名的直销银行ING-DiBa与INGDirect都是作为荷兰国际集团下属的独立子公司在运作;另一种则是将直销银行作为银行内部的事业部来进行管理，汇丰银行是此种模式的代表。汇丰银行于2005年成立直销银行部，目标客户是那些能带来存款的客户，强调低成本及业务模式创新。汇丰银行考核以事业部独立运营的直销银行主要以存款方面为主，并以内部转移定价的方式来确认其是否盈利。

　　(2)国内直销银行管理模式现状目前由于监管限制，国内直销银行尚没有一家属于独立法人银行，国内直销银行全部是以事业部的形式存在，被大家更多的认为是网络银行的升级版，在产品和管理等方面，也基本上是按照传统银行的思路在运营。

　　3.2.5北京银行直销银行

　　为了创建直销银行，早在2005年北京银行就与荷兰ING集团开展合作，合作的主要目的就是帮助北京银行在国内建立直销银行。为此，北京银行会定期派人奔赴ING-diba学习系统建设、营销模式等各个方面的知识。北京银行直销银将数量众多的大众零售客户以及小微企业客户作为主要目标客户。通过改变服务方式，直销银行在现代信息和通信技术的支持下，形成一种可以覆盖客户全生命周期的服务模式。让曾经必须由银行工作人员办理的业务变成可由客户自己完成是直销银行的服务目标。在北京银行直销银行不足4平方米的自助门店里，分别摆放了网银体验机和自助开卡机。目前，北京银行直销银行自主门店的作用主要是拉近与客户的距离。以互联网思维建设的自助门店构成了线下渠道，门店内放置自动取款机、智能银行机等各种自助设备，帮助客户自助操作并使用金融服务。

　　凭借“互联网平台+直销门店”构建的立体化服务体系，北京银行直销银行打破了传统银行在服务时间和空间方面的限制，可以24小时不间断的提供金融服务，对客户不同应用场景下的金融服务需求都可以保证满足。

　　2015年8月，北京银行发布2015年半年报显示，截至2015年6月底，北京银行直销银行累计销售额突破9亿元，揽储近6亿元，客户数量达15.5万。

　　3.2.6民生银行直销银行

　　在银行利率市场化步伐加快及国内互联网金融飞速发展的背景下，为了应对客户消费习惯的转变，民生银行于2013年7月成立了直销银行部。民生银行于2013年9月16日发布公告称与阿里巴巴成为战略合作伙伴，双方约定在多个方面开展战略合作，如直销银行业务、信用卡业务、信用支付业务、信用凭证业务、理财业务、资金清算与结算、互联网终端金融、IT科技等。2014年2月28日，直销银行民生银行直销银行正式上线。

　　民生银行直销银行，基本没有任何线下业务。从开户到储蓄理财基本都是在线上完成，客户和银行工作人员通过互联网和电话联系，银行工作人员甚至可以在家上班。民生银行直销银行主要利用阿里巴巴所拥有的广阔渠道，以资源共享的方式实现客户同金融产品建立联系。民生银行与阿里巴巴的合作计划特别提出，支付宝会和直销银行实现数据共享。

　　这意味着只要您是支付宝用户，无论您是否在民生银行开过户，都可以通过支付宝购买民生银行的金融产品。以支付宝作为客户入口，民生银行可以在提供金融服务的同时将支付宝用户转化为自己的客户。而阿里巴巴也能使支付宝具备销售金融产品的功能，为阿里巴巴未来开办银行打下了坚实的基础。直销银行最重要的属性是直销，金融产品以简单快捷的方式，通过直销银行直接卖给了广大的电商客户。所以，直销银行本身已与传统银行的概念大相径庭。

　　而在发展策略方面，民生银行直销银行会向数以亿计的支付宝用户提供受他们欢迎的且丰富实用的金融产品，而为了大力促进民生银行直销银行的发展，阿里巴巴及其关联公司将充份利用其自身渠道与资源。

　　在产品设计方面，由于目前国内利率市场化还没有放开，还不能提供给客户更高的存款利息，但还是有一些可以变通的优惠措施，例如，提供优惠、便利的活期存款，提高理财产品收益以及依靠积分返点政策等措施来吸引客户。民生银行直销银行的具体做法是：

　　以其现有的一款金融产品“随心存”为例，客户在签约随心存后，电子账户每满1000元则自动存入随心存，并可随时取用，假设在3个月零8天后支取部分随心存内的资金，那么客户可以获得的已支取资金的收益=3个月定期存款利率x支取资金x3个月零8天÷360天，这样支取资金收益将远高于38天活期利率，剩余资金将继续根据存款期限最大化结转利息。类似的产品在传统银行的门槛是10万元，而在直销银行只需1000元就可以签约购买，正是由于没有实体网点、人员精、成本低才使得直销银行可以大幅让利给客户。

　　2015年8月，民生银行发布2015年半年报显示，截至2015年6月底，民生银行直销银行“如意宝”申购金额突破5100亿元，客户数量达215.59万。

　　3.3直销银行可行性分析

　　3.3.1政治环境

　　国外直销银行之所以会成功，其中很大的原因就是很好地抓住了客户对金融产品高收益率的敏感性，直销银行可以给客户提供大幅高于传统银行活期存款利率的利率水平，从而，将传统银行的存量客户迁移至直销银行。然而，当前国内并未放开存款利率上限，各家银行仍主要通过将存款利率上浮来争夺储蓄客户。

　　国内直销银行的管理模式将对未来国内直销银行所推出的金融产品和服务产生重要影响。如果直销银行从传统银行独立出来并以独立的法人的形式存在，那么能否做好成本控制将是直销银行能否成功的关键，由此直销银行会推出更多差异化和简单化的金融产品和服务;如果直销银行作为传统银行的一个部门存在，传统银行自身能够提供多种多样的金融产品和服务来满足直销银行客户的需求，直销银行渠道的价值将体现的更为明显。

　　为了促进我国经济结构调整和产业升级，解决商业银行在效率和结构方面存在的问题，2013年一系列有关金融改革的政策陆续公布，而在众多政策中“发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化”为我国金融改革指明了方向。所以，以利差收入作为主要收入的商业银行会在金融改革不断深入，存贷利率透明化程度将越来越高的影响下寸步难行。商业银行能否在利率市场白热化竞争下脱颖而出是未来能否生存发展的关键。在利率方面，直销银行有着传统银行不能比拟的巨大优势，能提供比传统银行更有吸引力的利率给借贷双方，在利率完全放开的欧美发达国家，直销银行正是凭借利率差异化竞争力经过二十多的发展成为金融市场不可或缺的组成部分，值得国内传统银行参考借鉴。所以，在我国金融改革与创新不断深入下，随着利率市场化进程的不断推进，等到存款利率完全放开之后，直销银行的定价优势就会完全体现出来，率先建立直销银行并做好推广的银行将会占得先机，从而抢先占领和瓜分市场。直销银行将成为商业银行日后核心竞争力的重要组成部分。

　　3.3.2经济环境

　　近几年来，互联网与金融业在实现移动、安全等网络技术水平上深度融合，产生了以社交网络、云计算、大数据、移动互联网等新兴科学技术为支撑的互联网金融模式，互联网金融凭借低成本优势，与传统银行在长尾市场展开激烈竞争，即与商业银行争夺草根消费者及小微企业，让客户足不出户就能获得所需的金融产品和服务，对我国金融生态模式产生了重大影响。互联网金融在商业银行服务最薄弱的地方形成了威胁，暴露出商业银行存在许多急需解决的问题，在服务结构、效率和方式等方面存在的诸多问题，逼迫商业银行加快对金融产品和商业模式进行创新以应对挑战。

　　根据央行2014年金融统计数据报告显示，2014年人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元。其中，住户存款增加4.14万亿元，比2013年少增1.35万亿元，非金融企业存款增加1.97万亿元，同比少增1.53万亿元，财政性存款增加5531亿元，比上一年少增237亿元。

　　2014年，作为商业银行存款的重要来源--住户存款出现了巨大的分流，住户存款在2014年多个月份出现了负增长。银行存款出现常态化流失，2003-2014这十余年，中国银行存款在负债中的占比整体上不断下降，从之前的最高84%下降到如今的76%.

　　银行存款主要被以下三方面分流：一是理财产品，截至2014年11月底，全国银行业金融机构共有56052款理财产品，15.4万亿元的理财资金余额相比于2014年年初增长接近50%.二是互联网金融产品，其中货币基金类产品最受欢迎。宝宝类产品的规模在2014年前三季度不断增长，截至2014年9月底，宝宝类产品规模突破1.56万亿元。虽然由于收益率的持续下降，宝宝类产品的规模有所减小，但截至2014年年底，宝宝类产品规模仍高达1.51万亿元。三是P2P投融资平台，P2P网贷依靠可以高效传播的互联网，凭借其投资门槛低、收费透明、收益率高、操作方便快捷等特点，促使市场上更多资金参与其中。

　　据统计，2014年P2P网贷行业投资人数116万人借款人数63万人，总体贷款余额为2013年的3.87倍达到1036亿元。

　　3.3.3社会环境